Мария Комиссарова - Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие

• Название: Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие
• Автор: Мария Комиссарова
• Жанр: Юриспруденция
• Год: 2011
• ISBN: 978-5-7205-1092-3

В пособии содержится комплексный анализ теоретических и практических вопросов кредитования населения банками, охватывающий большинство проблем именно банковского потребительского кредитования в целом, а не отдельных видов кредитных договоров (ипотека, автокредит) и вопросов защиты прав потребителей, чего до настоящее времени не было и что определяет его актуальность и новизну. Авторская точка зрения на рассматриваемые проблемы основана на тщательном анализе мнений и позиций ведущих экономистов и правоведов по наиболее значимым аспектам банковского кредитования.

Кроме того, пособие содержит удобные для использования приложения, включающие основные примеры типовых договоров кредита на потребительские цели, исковых заявлений в суд.

Практическая ценность и оригинальность материала, содержащегося в пособии, заключается в том, что он может быть использован не только для изучения студентами высших учебных заведений и слушателей, получающих второе высшее образование, теоретико-правовых проблем банковского потребительского кредитования, но представляет и практический интерес для специалистов финансовой и банковской сферы, а также для широкого круга потребителей, поскольку он включает практику работы банков, судебную практику, информацию, имеющую значение для потребителя в отношениях по кредитованию.

---

Важнейшим последствием консенсуального характера кредитного договора является то, что он считается заключенным с момента подписания кредитором и заемщиком соглашения о предоставлении кредита, а не с момента передачи денежных средств заемщику, как это имеет место в договоре займа. Другое последствие консенсуальности кредитного договора состоит в том, что он порождает двустороннее обязательство, когда обязанности имеются как на стороне кредитора, так и на стороне заемщика. Это обуславливает двусторонне обязывающий характер кредитного договора.

Несомненно, кредитный договор является двусторонним, т. е. порождает обязанности у двух сторон договора в силу прямого закрепления в ст. 819 ГК РФ. По кредитному договору кредитор обязан выдать кредит, а заемщик обязан возвратить его и уплатить проценты за его пользование.

Возмездный характер кредитного договора обусловлен принципом возмездности кредита и выражается в обязанности заемщика уплатить проценты за пользование кредитом.

Кроме того, интерес представляет вопрос об отнесении кредитного договора к публичным договорам. Согласно ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна выполнять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т. п.). При этом коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Исходя из специального нормативного правового регулирования и экономической сущности отношений в сфере потребительского кредитования, представляется, что договор потребительского кредита в отличие от договора банковского счета (вклада) к публичным относить не следует[208]. При решении вопроса о предоставлении конкретному физическому лицу денежных средств кредитная организация оценивает его личные характеристики, например, возраст, кредитоспособность, финансовое положение, возможность предоставления обеспечения по кредиту, наличие или отсутствие ранее предоставленных кредитов, степень их погашения и т. д. При этом кредитная организация использует не только нормы федерального законодательства, нормативные акты Банка России, но и внутрибанковские правила кредитной политики и оценки потенциальных заемщиков, информацию, полученную из кредитной истории. Таким образом, кредитная организация, оценивая свои риски, вправе отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику, т. е. не обязана предоставлять денежные средства каждому лицу, который обратился в целях получения кредита, и может оказывать предпочтения одному лицу перед другими лицами. Исходя из изложенного, можно сделать вывод о том, что договор потребительского кредита публичным договором не является.

Исходя из сущности кредитного договора, решая вопрос о моменте признания кредитного договора заключенным, а потребительского кредита —предоставленным, можно заключить следующее. Представляется, что кредит (денежные средства в определенной договором валюте) считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет заемщика, а кредитный договор считается заключенным, если стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и соблюдена письменная форма.

Подводя итоги, можно указать, что договор потребительского кредита является видом кредитного договора, урегулированного нормами ГК РФ. В свою очередь, кредитный договор является особым видом договора займа и обладает специфичными признаками, а именно: является консенсуальным, двусторонним и возмездным.

2.1.2. Форма договора потребительского кредита

В соответствии с ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В противном случае он признается недействительным (ничтожным). Существует несколько вариантов заключения договора потребительского кредита в письменной форме.

Первый вариант (непосредственный). Стороны подписывают договор одновременно, как правило, в кредитной или торговой организации. Обычно кредитные организации используют разработанные ими типовые формы (стандартные формуляры) таких договоров, которые сложно подвергнуть изменению в результате переговоров. Такие договоры являются для заемщика договором присоединения, регулируемым нормами ст. 428 ГК РФ. Соблюдение обязательной письменной формы договора может означать на практике как предоставление целого набора необходимых документов, так и выполнение необходимых процедур.[209]

Второй вариант (опосредованный). Договор заключается с использованием технических средств связи. В настоящее время получила распространение практика заключения кредитных договоров при помощи электронных систем, без оформления договоров на бумажных носителях. В пункте 2 ст. 434 ГК РФ перечислены способы заключения договоров в письменной форме. При этом указывается, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является электронная цифровая подпись[210]. Последняя одновременно служит подтверждением достоверности передаваемой при помощи современных интернет-технологий документации, а также свидетельством того, что документ составлен и подписан должным образом уполномоченным лицом (заемщиком). Сделки, совершенные с применением электронной цифровой подписи, отвечают формальным требованиям простой письменной формы.

Третий вариант. Одним из способов заключения кредитного договора может выступать предложение кредитной организацией оферты и получение от заемщика акцепта. Действительно, заключение кредитного договора может представлять собой как оформление документа – кредитного договора с графиком погашения задолженности, так и принятие физическим лицом оферты, содержащей существенные условия договора. Представляется, что договор потребительского кредита будет выступать договором присоединения. Кредитная организация обязана предоставить потребителям информацию о содержании банковских услуг. Таким образом, данный договор заключается на заранее объявленных банком условиях с теми лицами, которые отвечают критериям конкретной кредитной организации.

Стороны по соглашению между собой могут придать нотариальную форму любой сделке, для которой такая форма не требуется, и в этом случае несоблюдение нотариальной формы сделки влечет ее ничтожность в соответствии со ст. 165 ГК РФ. В банковской практике нотариальное оформление кредитного договора, как правило, не встречается. Однако если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть обязательно нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном ст. 339 и 164 ГК РФ.[211]

Таким образом, договор потребительского кредита должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет признание такой сделки недействительной. Специфику кредитного договора обуславливают некоторые особенности, касающиеся его формы: исключается применение правил о договоре займа, которые допускают его заключение в устной форме; запрещается использовать в качестве доказательств свидетельские показания в случае оспаривания сделки.

2.1.3. Существенные условия договора потребительского кредита

В юридической литературе все условия, которые могут быть включены в договор, подразделяются на следующие группы:

1) существенные условия;

2) обычные условия;

3) индивидуальные (случайные) условия.[212]

Под существенными понимают условия договора, необходимые и достаточные для заключения договора. Обычные (типовые) условия – это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на случай, если стороны не установят иное. Индивидуальные условия могут быть предусмотрены в договоре по воле сторон.

При этом понятие и содержание условий кредитного договора не следует смешивать с понятием условий кредитования. Так, под последними понимают требования, которые предъявляются к определенным (базовым) элементам кредитования – субъектам, объектам и обеспечению по кредиту. К условиям кредитования относят, например, совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки; наличие возможностей как у кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства; возможность реализации залога и наличие гарантий; обеспечение коммерческих интересов банка и заключение кредитного соглашения.[213]