Мария Комиссарова - Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие

• Название: Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие
• Автор: Мария Комиссарова
• Жанр: Юриспруденция
• Год: 2011
• ISBN: 978-5-7205-1092-3

В пособии содержится комплексный анализ теоретических и практических вопросов кредитования населения банками, охватывающий большинство проблем именно банковского потребительского кредитования в целом, а не отдельных видов кредитных договоров (ипотека, автокредит) и вопросов защиты прав потребителей, чего до настоящее времени не было и что определяет его актуальность и новизну. Авторская точка зрения на рассматриваемые проблемы основана на тщательном анализе мнений и позиций ведущих экономистов и правоведов по наиболее значимым аспектам банковского кредитования.

Кроме того, пособие содержит удобные для использования приложения, включающие основные примеры типовых договоров кредита на потребительские цели, исковых заявлений в суд.

Практическая ценность и оригинальность материала, содержащегося в пособии, заключается в том, что он может быть использован не только для изучения студентами высших учебных заведений и слушателей, получающих второе высшее образование, теоретико-правовых проблем банковского потребительского кредитования, но представляет и практический интерес для специалистов финансовой и банковской сферы, а также для широкого круга потребителей, поскольку он включает практику работы банков, судебную практику, информацию, имеющую значение для потребителя в отношениях по кредитованию.

---

219

См.: Даниленко С.А. Потребительское кредитование: правовые аспекты // Юридическая работа в кредитной организации. – 2009. – № 1 – С. 62.

220

См.: Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 6 ноября 2008 г. № Ф04-6724/2008(15327-А45-6), Ф04-6724/2008(16231-А45-6) по делу № А45-5966/2008-46/115 // СПС «КонсультантПлюс».

221

См.: Комиссарова М.В. Существенные условия договора потребительского кредита // Банковское дело. – 2010. – № 1. – С. 62—67.

222

Так, в Постановлении ФАС Поволжского округа от 16 мая 2008 г. по делу № А72-8123/07-4 отмечено, что включение в текст кредитного договора пункта, содержащего условие об обязанности заемщика (потребителя) вносить кредитору (банку) плату за размещение денежных средств (единовременную при выдаче кредита и ежемесячную в течение фактического периода пользования кредитом), не содержит состава правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, поскольку нормы Закона о защите прав потребителя, ГК РФ и Закона о банках не запрещают кредитной организации помимо процентов за пользование кредитом взимать с заемщиков плату за размещение денежных средств (единовременной или ежемесячной).

223

См.: Указание Банка России № 2008-У.

224

См.: Сидоров В.В. Реальная стоимость потребительских кредитов // Банковские услуги. – 2006. – № 9. – С. 12, 13.

225

См. подробнее: Витрянский В.В. Проценты по денежному обязательству как форма ответственности // Хозяйство и право. – 1997. – № 8. – С. 54—73; Ращевский Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношениях по потребительскому кредитованию // Банковское право. – 2007. – № 4. – С. 2—5; Кокин А.С., Козинова Т.А. Реальная стоимость потребительских кредитов // Финансы и кредит. – 2007. – № 19. – С. 8—12.

226

См.: Попова О. Кредитный договор: очередность погашения и ставки процентов // Финансовая газета. – 2005. – № 48; СПС «Гарант».

227

См.: Пункт 3.9 Положения Банка России № 39-П.

228

См.: Попова О. Понятие процентов в кредитном договоре // Финансовая газета. – 2005. – № 39; СПС «Гарант».

229

См.: Стародубцева Е.Б., Сидоров В.В. Потребительское кредитование в России // Банковские услуги. – 2006. – № 6 – С. 12.

230

См.: Рыбакова С.В. Проблемы незащищенности потребителя банковских услуг // Банковское право. – 2009. – № 5; СПС «КонсультантПлюс».

231

См.: Туктаров Ю.Е. Правовые аспекты подготовки к секьюритизации потребительских кредитов // Банковское кредитование. – 2008. – № 1. – С. 66.

232

См.: Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. – М., 2004; СПС «Гарант».

233

См.: Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. – 2-е изд. – М.: Статут, 2003. – С. 113.

234

См.: Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // СПС «КонсультантПлюс».

235

См.: Целибеев А.В. Законные проценты за нарушение денежного обязательства // Законодательство. – 2003. – № 2. – С. 2—8; Целибеев А.В. Законные проценты за нарушение денежного обязательства // Законодательство. – 2003. – № 3. – С. 12—20.

236

См.: Пристансков Д. Проценты по кредиту как цена сделки // ЭЖ-Юрист. – 2004. – № 19; CПС «КонсультантПлюс».

237

См.: Садыков Р.Р. Розничное кредитование: юридические аспекты и проблемы возвратности // Юридическая работа в кредитной организации. – 2007. – № 3. – С. 16.

238

См.: Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. – 2-е изд. – М.: Статут, 2003. – С. 107.

239

См.: Пункт 1.7 Правил кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России // Финансовая газета (региональный выпуск). – 1997. – № 50, 51.

240

Прокуратура Астраханской области выявила факты включения банком в договоры потребительского кредитования условий, ущемляющих права потребителей, а именно: условие об одностороннем изменении процентной ставки по кредиту. «Включение таких условий в кредитные договоры с физическими лицами противоречит нормам Закона «О защите прав потребителей» и ГК РФ, которые являются основополагающими при работе с гражданами», – пояснила начальник отдела по надзору за исполнением законов в сфере экономики прокуратуры Астраханской области Ольга Сорокина (см.: Дементьева К., Пашутинская Е. Прокуроры работают за твердый процент // Комерсантъ. – 2009. – 7 мая).

241

См.: Дементьева К., Пашутинская Е. Прокуроры работают за твердый процент // Комерсантъ. – 2009. – 7 мая.

242

См.: Усков О.Ю. Права потребителя при оказании банковских услуг // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2007. – № 2; СПС «КонсультантПлюс».

243

СЗ РФ. – 1999. – № 10. – Ст. 1254.

244

СЗ РФ. – 2007. – № 45. – Ст. 5425.

245

В связи с чем был разработан проект федерального закона № 140390-5 «О внесения дополнения в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (внесен депутатами Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации А.К. Исаевым, А.М. Макаровым, И.А. Яровой).

246

Лобановский А. Генпрокуратура сделала ставки // http://www.dp.ru/a/2009/10/09/Genprokuratura_sdelala_st

247

По мнению ФАС Северо-Западного округа включение банком в договоры потребительского кредита, заключаемые с физическими лицами, спорного условия, предоставляющего банку право в одностороннем порядке увеличивать размер платы за пользование кредитом в случае нарушения заемщиком установленной договором обязанности, не является противоправным в административно-правовом смысле. Вместе с тем данное обстоятельство не лишает заинтересованных лиц права оспаривания указанных договоров в порядке, установленном действующим гражданским законодательством (см.: Постановление ФАС Северо-Западного округа от 24 октября 2007 г. по делу № А05-3518/2007 // СПС «КонсультантПлюс»).

248

См.: Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 14 мая 2008 г. № А33-12575/07-Ф02-1933/08 по делу № А33-12575/07 // СПС «Консультант-Плюс».

249

Постановление Президиума ВАС РФ от 2 марта 2010 г. № 7171/09 // http://arbitr.ru

250

Дело № ВАС-7171/09 // http://arbitr.ru

251

http://rospotrebnadzor.ru/press_center/press/21238

252

См.: Комиссарова М.В., Райлян А.И. Актуальные вопросы защиты прав потребителей в сфере оказания банковских услуг // Гражданин и право. – 2010. – № 10.

253

См.: Садыков Р.Р., Садыков Р.Р. Розничное кредитование: юридические аспекты и проблемы возвратности // Юридическая работа в кредитной организации. – 2007. – № 3. —С. 17.

254

См.: Гришаев С.П. Сроки в кредитном договоре // СПС «КонсультантПлюс».

255

См.: Попова О. Сроки в кредитном договоре // Финансовая газета. Региональный выпуск. – 2005. – № 2; СПС «Гарант».

256

См.: Иванова Е.В. Коммерческое кредитование: вопросы правоприменительной практики // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. – С. 97, 98.

257

См.: Фальковская Я.М. Механизм проведения кредитных операций // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2008. – № 10; СПС «КонсультантПлюс».