Евгений Пятковский - Кредитный приговор. Но выход есть!

• Название: Кредитный приговор. Но выход есть!
• Автор: Евгений Пятковский
• Жанр: Личные финансы
• Год: 2015
• ISBN: 978-5-699-85164-5

Только представьте, уже каждый пятый россиянин, соблазнившись «легкими деньгами», набрал столько кредитов, что просто не в состоянии выплачивать проценты по ним. Запутавшиеся в долгах сводят счеты с жизнью, не видя иного выхода, или загоняют себя еще глубже в долговую яму, перекредитовываясь на все более грабительских условиях.

Над ними, словно стервятники, кружат коллекторы, действующие по принципу «падающего – подтолкни». Незаконные методы взыскания долгов ставят под угрозу здоровье и жизнь людей, доводят их до отчаяния. Должники живут в постоянном страхе, не зная, как оградить от опасности себя и своих близких. И миллионы россиян оказываются беззащитными перед беспределом коллекторов.

• Эта книга расскажет о том, как поступить, если вы оказались в сложной ситуации и вам нечем платить по кредиту.

• Вы узнаете, что нужно делать, если вам угрожают сотрудники банка или коллекторы.

• Вы поймете, как сохранить душевное равновесие и оградить себя и своих близких от опасности.

---

Разумеется, насильно кредитоваться никого не заставляют. Но грань между откровенной агитацией и предложением очень тонка. Искусственно культивируемые потребности зачастую используются банками как способ привлечь клиента. И нередко приравниваются к первоочередным нуждам жизнеобеспечения. Стадность и внушаемость, свойственная нашему обществу, способствует формированию массового сознания, ориентированного на удовлетворение этих потребностей любой ценой. Популярная фраза «все так живут» позволяет снизить уровень ответственности до минимума, «пересечь черту» и начать жить как все – в кредит. Наличие себе подобных заемщиков «убаюкивает», вследствие чего жизнь в кредит становится нормой. Получается, что действующая система навязывает экономическое рабство, в то время как закредитованное и погрязшее в долгах население даже не подозревает об этом.

На наркотики тоже не подсаживают насильно (как правило), более того, они вообще запрещены законом. Однако реабилитационные центры никогда не пустуют. Наркоманов пытаются спасти и вылечить. Временами это нужно не столько им, сколько обществу. Человек, попавший в кредитное рабство, нуждается в помощи специалиста так же, как и наркоман. И порой без постороннего вмешательства справиться со своей зависимостью не может.

Так ли велика разница между наркотической и кредитной зависимостью?

Как показывает практика, в основном люди берут в долг, чтобы чувствовать себя сильнее и свободнее. Они ассоциируют свое финансовое положение с моральным состоянием. То же самое происходит у наркомана. Наркотик позволяет высвободить подавленные эмоции, давая временное ощущение свободы и внутренней силы. Заемщик, потративший все средства на своей кредитке и получивший увеличение лимита, ощущает освобождение. Наркоман, имеющий запас наркотика, тоже чувствует себя свободнее и защищеннее.

И наркоман, и заемщик в глубине души понимают, что придет час расплаты. У заемщика настанет время внесения платежей, у наркомана – время абстиненции, «ломки». Но для обоих это время придет «когда-то потом», а до этого можно наслаждаться.

И заемщик, и наркоман привыкают к «состоянию измененного сознания» и поэтому нуждаются в постоянном поступлении и увеличении «наркотика». Наркоман увеличивает дозу, заемщик увеличивает сумму в заявке на кредит.

У обоих возникает иллюзия свободы. Но это – вопрос краткосрочного восприятия. Иллюзии имеют свойство разбиваться о суровую реальность, столкновение с которой нередко приводит к трагичным последствиям. В итоге доступные кредиты оказались наркотиком сильнее героина, а судьбы людей, легкомысленно попавших в кредитную кабалу, не менее трагичны, чем судьбы «системных» наркоманов и их семей. Страдают даже невиновные люди, не имеющие долгов перед банками и конторами «микрозаймов».

В наши дни людей, пристрастившихся к кредитам, становится все больше и больше. Разумеется, у каждого из них своя «объективная» причина для получения кредита. Но кредитная зависимость – это лишь верхушка айсберга. Проблема глубже, и она личностная, она связана с нашей ментальностью, с верой в чудо, за которое нередко принимают одобренный кредит. Однако впоследствии спасительная ниточка в виде кредита оказывается веревкой на шее заемщика. Одобренный кредит – это большая радость для любого просителя. В этом событии новоявленный клиент банка видит для себя решение насущных проблем, которые мучили его совсем недавно. Эйфория, ощущаемая человеком, получившим деньги, сравнима с эйфорией от полученной дозы у наркомана. Мир кажется не таким уж несправедливым, а жизнь «налаживается». Мысли о необходимости оплачивать кредит оказываются где-то на втором плане, потому как «главная» цель достигнута и можно выдохнуть с облегчением. Ситуация меняется при появлении первых просрочек по платежам. На сегодняшний день, по оценкам аналитиков, уже каждый пятый или шестой гражданин РФ имеет проблемный кредит, при этом к концу 2015 года аналитики прогнозируют наличие просрочек у каждого третьего.

Основными причинами этого являются резкое ухудшение материального положения или потеря работы. Но попытки решить финансовые проблемы с помощью кредита со всей очевидностью чреваты невыплатами – и это можно спрогнозировать еще на момент подачи заявки в банк. Более того, чем больше у человека активных кредитов, тем выше вероятность просрочки. По каким причинам кредитные инспекторы упускают подобную вероятность, остается только догадываться. Но когда речь заходит о появлении просрочек по кредитам, внимание сотрудников банков к заемщику резко обостряется и запускается логичный механизм по восстановлению «справедливости».

Банковская система очень ревностно относится к просрочкам. Независимо от того, насколько и почему был задержан платеж, начинают начисляться пени и штрафы, вследствие чего размер выплат растет. И даже в том случае, если клиент банка внес платеж в условленный срок не в главном отделении банка, то платеж доходит спустя несколько дней, а клиенту уже начислены пени. Это связано с тем, что при внесении платежа через банкомат средства поступают на счет через 2–3 дня. Некоторые банки предупреждают своих клиентов о том, чтобы те вносили платежи заранее, но большинство умалчивает о приведенных выше нюансах, ведь даже незначительные взыскания, начисленные клиенту, – это дополнительная прибыль банку, как известно, копейка рубль бережет. Помимо штрафных санкций, должников ожидают еще и звонки из банка.

Специалисты банка по работе с должниками, существующие специально для таких случаев, обязательно напомнят клиенту, что тот просрочил платеж и ему необходимо срочно устранить эту проблему, а также не забыть про пени и штрафы. Стоит отметить, что сумма долга совершенно не играет роли. Даже если заемщик оплатил кредит вовремя, но сумма дошла на день позже и ему начислено 10 рублей за просрочку, строгий сотрудник банка сообщит об этом, причем командным тоном. Долг платежом красен, а уж для банка тем более. Стоит вспомнить вежливую манеру разговора сотрудника банка на стадии «впаривания» кредита и сравнить ее с резкой переменой в стиле ведения беседы при наступлении первой просрочки. Отношение к клиенту банка строго коррелирует с выплатами по кредиту. От любви до ненависти – один просроченный платеж.

Причины задержки платежа не волнуют службы взыскания. К неплательщикам они относятся как к врагам народа и требуют от них скорейшего погашения долга, беспрестанно манипулируя тем, что кредитная история может очень сильно и быстро испортиться, что невыгодно клиенту банка.

Если просрочки продолжаются, то звонки из банка учащаются, манера общения становится все враждебнее и клиент банка из заемщика превращается в должника, а если точнее, то во врага-предателя. И теперь вместо сотрудничества с «дорогим и очень важным» клиентом начинается война. Ее цель – «вытрясти» любой ценой «честно заработанные» платежи, штрафы и пени. Если и это не действует, то дело должника попадает в отдел взыскания, договор заемщика закрепляется за офисной бригадой, в которую входят, как правило, два человека с большим опытом в оказании давления или работы в силовых структурах. Теперь вместо штрафов, согласно ст. 330 ГК РФ, клиенту ежедневно будет начисляться неустойка. Это определенный банком процент от суммы заключительного требования.

Звонки должнику будут поступать с поразительной регулярностью, кроме того, теперь заемщик будет получать смс-сообщения, в которых он столкнется с неведомой ему ранее манерой общения. Многое, конечно, зависит от банка и его статуса. Чем дальше банк от государства, тем фривольнее манера общаться. Непросвещенный финансово и юридически заемщик будет обвиняться в мошенничестве, которое карается по закону. Подобному воздействию будут подвергаться все, кто указан в его анкете. Этим людям сотрудники отдела взыскания будут сообщать о долге заемщика и настоятельно просить передать ему эту информацию. Помимо этого, сотрудники банка обладают удивительными способностями: они узнают номера родственников, даже если данные номера не были указаны в анкете заемщика. А сам заемщик будет гадать, почему так получилось.

По адресу регистрации заемщика будут приходить «письма счастья», в которых будет присутствовать та же информация, что и во время звонков.

Неудивительно, что все эти меры воздействия сказываются и на самих неплательщиках, которые бывают сильно удивлены изменившейся манерой общения и отношением к клиенту банка. Грубый тон, навязчивость, хамство и обвинения выведут из себя любого человека, даже самого сдержанного. Сотрудники банка по работе с должниками и службы взыскания не осознают, что подобным поведением лишь увеличивают пропасть между ними и должником, вызывая у него «взаимность».

С одной стороны, можно понять сотрудников банка, ведь клиент оказался не таким «благонадежным», как ожидалось: не сумел спланировать бюджет, впал в эйфорию после получения кредита, попал в какую-то «сложную» ситуацию и подвел банк. В общем, сам виноват, гласят сухая теория и выводы толкователей причин задолженностей по кредитам. Разумеется, сотрудникам банка и отделу взыскания некогда и незачем разбираться в причинах задержки платежей. Их задача – вернуть долг заемщика. Но валить все в одну кучу нельзя, ведь дыма без огня не бывает. И существуют определенные причины, по которым заемщик перестает платить по кредитам.