Светлана Шевченко - Щит от кредиторов. Увеличение доходов в кризис, погашение задолженности по кредитам, защита имущества от приставов

• Название: Щит от кредиторов. Увеличение доходов в кризис, погашение задолженности по кредитам, защита имущества от приставов
• Автор: Светлана Шевченко
• Издательство: АСТ
• Жанр: О бизнесе популярно
• Год: 2015
• ISBN: 978-5-17-090976-6

У вас есть кредиты? Вы тратите большую часть семейного бюджета на ежемесячные платежи? Вздрагиваете от звонков коллекторов и не знаете, как с ними общаться? Или, возможно, банк уже грозит вам судом, и вы боитесь, что лишитесь всего своего имущества «за долги»? Как поступить в любой из этих ситуаций, чтобы оказаться в выигрыше, вы узнаете из данного справочника. Он станет настольной книгой для тех, кто хочет раз и навсегда одержать победу в борьбе с банковским произволом.

В справочнике дана подробная информация о способах избавления от кредитного ярма и представлены шаблоны документов, которые помогут вам в этом.

---

С сентября 2013 г. у МФО появилось право предоставлять информацию в Бюро кредитных историй. Раньше они не взаимодействовали, т. е. не брали оттуда и не подавали туда никакой информации. Тем не менее получить микрозайм по-прежнему намного проще.

На чем зарабатывают МФО?

Прочему этих организаций сейчас так много? Получить займ – очень просто, проценты большие – на этом можно очень много заработать.

Владельцы МФО берут займы у тех же банков, либо – могут привлечь деньги физических лиц (до 1,5 млн рублей от физического лица), допустим, под 40 % годовых. Сами же они выдают деньги под 2 % в день, т. е. под 720 % годовых.

Это далеко не максимальная ставка, существует ставка в 96 000 % годовых!

Эти организации понимают, что деньги отдадут далеко не все. И те, кто отдает, платят за тех, кто не отдал.

Только за 2013 год в России появилось более 1000 новых микрофинансовых организаций. По оценке владельцев МФО, около 70 % населения России может обратиться к ним за займами.

Кто берет деньги под такие жуткие проценты?

1. Те, кому срочно нужны деньги на 1–2 дня.

2. Люди с очень низким уровнем финансовой грамотности.

Тех, кто не знает своих прав, очень легко загнать в финансовую кабалу. Они будут покорно отдавать последнее, не подозревая, что есть и другой выход. По сути, это узаконенный финансовый рэкет – привет из лихих 90-х.

18 июня 2014 г. в Челябинске произошел следующий случай. Человек взял микрозайм на 10 тысяч рублей и не выплатил его. Суд присудил ему выплатить в пользу МФО 614 тысяч рублей!

К сожалению, у нас часто финансово безграмотны не только заемщики, но и судьи. Чтобы выиграть суд, надо знать, на что ссылаться, и тщательно аргументировать свою позицию.

Самое печальное, что отдать микрозайм в 3–5 тысяч рублей бывает физически невозможно: в случае просрочки начинают идти проценты на просрочку и долг начинает расти лавинообразно.

Одна женщина как-то решила взять микрозайм ради эксперимента – чтобы понимать, как работают эти организации.

Зашла в конторку 2×2 м, где сидели 2 человека. Один из них взял ее паспортные данные, телефоны, сведения о доходе. Фактически без всякой проверки ей одобрили займ в 40 тысяч рублей.

Она закрыла займ досрочно, на следующий день, уплатив 2 %. Иногда МФО говорят, что погасить займ можно минимум через 5 дней. Это незаконно, так как ограничивает наши права заемщика. Не может быть ограничений на досрочное погашение – ни по срокам, ни по сумме, ни по комиссиям.

Сотрудники МФО выполняют определенный порядок действий, при этом разъяснить положения договора они чаще всего не могут. Поэтому вам нужно знать самим, на что обратить внимание и где у них слабые точки.

Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 15-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

Одного этого закона хватит, чтобы найти все ответы на вопросы о деятельности МФО. Там четко прописаны все понятия, которые встречаются в договорах о микрозаймах: заимодавец, заемщик-клиент и т. д. Также там есть договор займа и анкета-заявка.

Анкета-заявка – это подписанный заемщиком документ с просьбой рассмотреть возможность выдачи ему микрозайма. В подготовке документов МФО закон соблюдают.

Если данные вашей кредитной истории не соответствуют действительности, вы можете ее изменить, предоставив соответствующий документ – например, справку из банка о закрытии кредита.

По закону, максимальная сумма по микрозайму – 1 млн рублей, но, как правило, МФО выдают суммы в 5–10 тысяч рублей на несколько дней.

Важно: на МФО не распространяется банковское законодательство. То есть:

– Конституция РФ,

– Закон о защите прав потребителей,

– Гражданский кодекс – обязательны, в отличие от Закона «О банках и банковской деятельности» и инструкций ЦБ для коммерческих банков. (Хотя технически от банков МФО ничем не отличаются – берут деньги под небольшой процент, выдают под высокий).

Это можно сделать онлайн или прийти, чтобы получить деньги.

Преимущества и недостатки МФО

Преимущества МФО пред банками – в скорости принятия решения. Им нужно буквально 20–30 минут, чтобы выдать вам деньги.

Не нужны ни поручители, ни залог, ни официальное трудоустройство. Плохая кредитная история также не является стоп-фактором.

Таким образом, займы могут подправить вашу кредитную историю. Даже если МФО не подаст ваши данные в Бюро кредитных историй, вы можете сделать это самостоятельно с погашенным договором на руках. Несколько таких операций, и вам будет проще взять кредит в банке.

Недостатки МФО – прежде всего – огромная процентная ставка и небольшая сумма займа. Для вас выгоднее оформить любую кредитную карту, она обойдется намного дешевле.

Мы рекомендуем очень тщательно прочитать договор и оценить свои силы – сможете ли вы выплатить такие проценты.

Порядок и правила предоставления микрозаймов

Эти правила утверждаются органами управления МФО и должны быть вывешены в каждом офисе и на сайте в интернете (Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»). Эти правила должны быть заверены.

Что входит в эти правила?

1. Порядок подачи и рассмотрения заявки.

2. Порядок заключения договора.

3. Порядок погашения платежей и т. д.

4. Анкета-заявка, подписанная заемщиком (помимо договора).

Нарушений в деятельности МФО на порядок больше, чем у банков.

МФО имеют право привлекать вклады на депозиты. Но мы не рекомендуем размещать у них свои деньги, так как риск невозврата очень велик.

Деятельность МФО не лицензируется, что развязывает им руки.

Как вы с ними работаете?

Во-первых, вы просите документы, подтверждающие их право на данный вид деятельности.

Во-вторых, указываете на нарушения, которые МФО допустила.

Та к же как и банки, МФО работают с коллекторами. Но коллекторы банков значительно более адекватны. Коллекторы МФО могут звонить соседям и работодателю, развешивать объявления, что вы – злостный неплательщик, угрожать. И вам надо действовать значительно более жестко. Как – мы подробно разберем в следующей главе.

Наше первое действие, как и в случае с банками, – отозвать право передачи наших личных данных третьим лицам.

Уточнение – не обрабатывать данные, а именно передавать их!

Шаблон 7. Запрос в МФО о предоставлении документов

«___»________________ 201__г. между ООО МФО «__________________» и мною был заключен договор займа № ________________________ на сумму ________рублей, сроком на ______ дней, процентная ставка ______% в день. Сумма, подлежащая возврату, __________ рублей.

Обращаю ваше внимание на Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно ст. 3 данного Закона, «Правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами. Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц».

Статья 4 вышеуказанного Закона предусматривает внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, отказ во внесении сведений о юридическом лице в указанный реестр и исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций осуществляются Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций. Сведения, содержащиеся в государственном реестре микрофинансовых организаций, являются открытыми и общедоступными.

В связи с этим прошу предоставить копии документов и сведения, которые должны быть в микрофинансовой организации:

1) свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

2) свидетельство о регистрации юридического лица в качестве микрофинансовой организации в государственном реестре;