Дэвид Крюгер - Тайный язык денег. Как принимать разумные финансовые решения

• Название: Тайный язык денег. Как принимать разумные финансовые решения
• Автор: Дэвид Крюгер
• Издательство: Манн, Иванов и Фербер
• Жанр: Личные финансы
• Год: 2010
• ISBN: 978-5-91657-059-5

Деньги важны, спору нет. Ради них мы порой жертвуем многим. Но, став наконец чуть богаче, мы зачастую приобретаем не счастье, а дополнительные проблемы. Мы теряем накопления, залезаем в долги, становимся жертвами мошенников, страдаем от приступов скупости или мотовства. А все потому, что мы придаем деньгам смысл, который им в действительности не присущ, и пытаемся решать с их помощью свои нефинансовые проблемы. Доктор Дэвид Крюгер, психолог, психиатр и консультант, расшифровывает тайный язык денег и формулирует принципы разумного финансового поведения.

Книга окажет помощь всем, кто хочет наладить отношения с собственными финансами, а также будет полезна работникам страховой, банковской и других финансовых отраслей.

Если денежные вопросы заставляют вас нервничать — читайте эту книгу немедленно! (Сет Годин)

---

Категоризация. Когда деньги приходят к нам неожиданно (например, мы получаем бонус или возврат излишне уплаченных налогов), мы тратим их не так, как наши сбережения: «Эти деньги, можно сказать, свалились с неба, так что эти траты не считаются, правда?»

Рационализация. Мы оправдываем для себя значительную покупку, разнося ее стоимость на длительный период времени: «Может показаться, что я потратил большую сумму на свою стереосистему, однако если распределить эту сумму на три года, то получится, что система обходится мне всего в шесть центов в день».

Уклонение. Мы продолжаем хранить акции, не растущие в цене и не приносящие дивидендов, невзирая на очевидную бессмысленность этого шага и рассчитывая на то, что они еще принесут нам деньги, хотя умом понимаем, что этого не случится. Или, зная, что не можем позволить себе покупку, все равно ее осуществляем, но не за наличные, а с помощью кредитной карты — нам кажется, что уплаченные деньги находятся «где-то там», а не взяты из нашего кармана. Зная, что необходимо срочно оплатить счет, мы спокойно пропускаем срок оплаты и ничего не предпринимаем по этому поводу. (Можно подумать, что, если мы будем продолжать в том же духе, наш долг исчезнет сам по себе!)

Сделки с самим собой. Мы балуем сами себя незапланированными покупками, при этом давая себе обещание «с понедельника» начать новую жизнь — в режиме строгой экономии.

Неверность себе. Строго определив цели, конкретные шаги и стратегии (например, размер ежемесячных сбережений), мы тут же нарушаем собственные планы.

Неповиновение. Спланировав бюджет, учитывающий наши важнейшие интересы, мы вдруг видим вещь, которую очень хотим купить, но цена которой превышает все возможные бюджетные ограничения. Мы встаем во весь рост и провозглашаем известный лозунг (носителями которого часто являются бамперы американских машин): подвергайте сомнению авторитет!22 Нам кажется, что мы придаем нашим действиям некий оттенок героического нонконформизма — тогда как на самом деле лишь безрассудно нарушаем четко продуманный план.

Анатомия секрета

Для того чтобы понять, почему нам самим часто неизвестны наши собственные денежные истории, стоит сначала задуматься, как мы создаем их. У каждой денежной истории есть четыре четких уровня.

— Чувства: наши внутренние реакции, связанные со стремлениями, эмоциональными атрибутами, убеждениями и представлениями о роли денег в нашей жизни и об окружающем нас мире.

— Манера поведения: то, что мы делаем с деньгами и ради денег.

— Мысли: что и как мы думаем о деньгах и что они для нас символизируют.

— Опыт: наша реакция на деньги; их значение и связанные с ними проявления нашей жизни.

Чувства

Мы принимаем решения, связанные с деньгами, на основании подспудных чувств, придающих деньгам эмоциональное значение в наших глазах; со временем смысл денег кристаллизуется в виде наших убеждений относительно денег.

В главе 3 мы упомянули не менее дюжины различных эмоциональных «значений», которые мы придаем деньгам, однако помимо них существуют и десятки других. Деньги могут вызывать глубокие чувства: гнев, обиду, восхищение, сострадание, страсть или враждебность... Символическая роль денег может связываться практически с любой человеческой эмоцией.

Чувства являются самым глубоким из четырех уровней денежной истории — они создают ее основу.

Поведение

Наше поведение является наиболее четким выражением наших убеждений, связанных с деньгами. В отличие от скрытого, внутреннего мира наших чувств наши действия заметны окружающим.

Наше поведение выражает секретный язык денег наиболее явным и откровенным образом. На словах мы можем верить в одно. Но внутри себя мы можем верить в нечто совершенно другое. А то, что мы делаем, является наиболее четким выражением того, во что мы верим на самом деле.

Своим поведением мы демонстрируем свои истинные убеждения, связанные с деньгами и теми ценностями, которые с их помощью мы могли бы иметь. Когда мы решаем отменить отпуск, или сменить работу без предупреждения и очевидных причин, или делаем покупки, не соизмеряясь с имеющимися средствами, наше поведение являет вовне отблески действительного значения для нас денег.

Мысли

Обычно мы не рассуждаем логически или осознанно о наших истинных убеждениях, связанных с деньгами, однако мы думаем (по крайней мере, иногда) о своем поведении, связанном с деньгами.

Но эти мысли не определяют наши действия (хотя мы зачастую убеждены в обратном!). Мы склонны делать покупки, действуя эмоционально и лишь затем давая своим действиям рациональное объяснение.

Другими словами, наши мысли не поспевают за нашими действиями. Мысли — это совсем не то, что означают наши истории на самом деле. Мысли — это наши интерпретации значения историй. Подобно тому, как после какого-то события создается его «официальная» версия, истории, которые мы рассказываем сами себе, обычно представляют собой сокращенную или скорректированную версию происходящего. И это логическое объяснение часто загоняет реальную историю в подполье.

В результате возникает интересный парадокс. Сдержанные в целом люди начинают швырять деньги на экстравагантные вещи и поступки или, напротив, неоправданно туго затягивать пояса. Ответственные и пунктуальные во всех отношениях люди начинают игнорировать финансовые проблемы, позволяя им расти подобно снежному кому. Одаренные люди не могут обменять свой талант на соответствующий ему доход. Люди, приверженные порядку и авторитету, создают для себя исключения по отношению к денежным вопросам, подвергают сомнению собственные ценности и даже нарушают закон.

Опыт

Множество отдельных случаев обращения с деньгами создают у нас опыт, который и является для нас смыслом самих денег.

Когда мы смотрим на фотографию любимого человека, то видим нечто большее, чем плоское изображение запечатленного момента. Вспоминая этот момент, мы обращаемся ко всему совокупному опыту нашего общения с этим человеком. Это всего лишь фотография — но для нас она пробуждает воспоминания о целом периоде жизни.

Опыт в различных своих проявлениях, например в чувствах и эмоциях, убеждениях и мнениях, определяющих наше поведение в отношении денег, — все это со временем становится сутью нашей денежной истории.

Снимая слой за слоем

Обычно мы просто проживаем некий опыт, связанный с деньгами, не выходя за его рамки и не думая о том, что хотели бы изменить. А если и решаем проанализировать ситуацию, то редко погружаемся на уровень более глубокий, чем уровень наших мыслей. Например, у вас накопилось долгов на $30 ООО.

Вопрос: Хм-м, что я об этом думаю?

Ответ: Я не совсем понимаю, как это получилось, - ведь я всегда считал, что ответственно отношусь к своим деньгам. Однако в последнее время я часто сталкивался с неблагоприятными обстоятельствами... Экономика на спаде. Так что нет ничего удивительного в том, что у меня появились долги. Пожалуй, с этих пор я буду делать небольшие сбережения [в этом месте вы можете подумать и о другой стратегии или рациональной идее по вашему выбору] и рано или поздно, скорее всего, смогу выбраться из кризиса.

Но это только то, что мы думаем. Как ни удивительно, большинство из нас ограничивается лишь логическими размышлениями и не задает себе искренний вопрос «Что я делаю прямо сейчас? Не важно, что я говорю себе, — каковы мои действия?». Неудивительно, что наши прогнозы о том, что мы собираемся делать, часто оказываются не более точны, чем обоснованные предположения!

Откровенное исследование нашего истинного поведения по отношению к деньгам требует изрядного мужества, не меньшего, чем признание факта зависимости. Но и это не позволит нам значительно продвинуться. Для того чтобы со всей ясностью увидеть нашу истинную денежную историю, нам нужно проникнуть на более глубокий уровень и начать анализировать не само поведение, а чувства, лежащие в основе наших операций с деньгами. Нам необходимо изучить основные предположения и убеждения, присущие нашей истории. Единственный способ работы с нашей денежной историей по ее улучшению заключается в том, чтобы сделать ее явной, внимательно ее рассмотреть и выявить скрытые причины наших действий.

Непреходящие темы наших денежных историй обычно уходят корнями в наше детство. Вот всего лишь несколько примеров тем, связанных с денежными историями, которые мы заучиваем в компании своих родителей: