А. Алексанов - Безопасность карточного бизнеса : бизнес-энциклопедия

• Название: Безопасность карточного бизнеса : бизнес-энциклопедия
• Автор: А. Алексанов
• Издательство: Московская финансово-промышленная академия; ЦИПСиР
• Жанр: О бизнесе популярно
• Год: 2012
• ISBN: 978-5-4257-0018-6

В книге дано подробное описание политики безопасности на всех этапах жизненного цикла банковской карты — от цеха, где производится пластиковая заготовка будущей карты, до торговой и сервисной сферы, где карта принимается к оплате. Отдельно рассмотрены международные стандарты PSI DSS и практика их применения. Дана классификация карточных рисков, изложена методика оценки рисков эмитента с использованием мониторинга карточных транзакций. Подробно описаны виды карточного мошенничества и методы его профилактики. Отдельные главы посвящены претензионной работе по операциям с банковскими картами и обеспечению безопасности процессингового центра. Проанализировано действующее российское законодательство, изложена судебная практика с подробным описанием уголовных дел, связанных с карточным мошенничеством, доведенных до суда. Даны общие рекомендации по информационной безопасности корпоративной системы банка как фундамента безопасности карточного бизнеса.

Книга ориентирована на сотрудников карточных подразделений, отделов информационной безопасности коммерческих банков, специалистов процессинговых центров, правоохранительных органов, занимающихся уголовными делами по карточному мошенничеству, руководящего персонала супермаркетов, прочих торговых организаций, студентов финансовых вузов.

---

Проанализировав правовую базу и практику расследования данных преступлений, рассмотрим понятие подделки кредитных и расчетных карт.

Как уже отмечалось выше, основная характеристика платежной карты (какой она является — кредитной или расчетной) определяется не какими-то внешними параметрами (реквизитами, дизайном, защитными элементами и др.), а условиями договора между клиентом и эмитентом. В связи с чем на практике может возникнуть следующая ситуация.

В ходе проверочной закупки[21] приобретены платежные карты, исследование которых подтвердило, что они являются поддельными расчетными картами, однако при проведении доследственной проверки установлено, что подлинные расчетные карты с такими номерами не эмитировались. Можно ли считать такие карты поддельными? Означает ли это, что для подтверждения поддельности кредитной или расчетной карты необходимо наличие банковского договора, который бы определял тип платежной карты, которая была подделана? И в чем общественная опасность при изготовлении таких карт? Ведь по несуществующим картам невозможно провести транзакции.

Ответы на перечисленные вопросы содержатся в технологии и принципах функционирования платежных банковских карт. Банковские технологии позволяют с помощью такой поддельной карты совершить подлимитную операцию (т. е. транзакцию, по которой существует определенный предел по сумме, по которой торгово-сервисное предприятие может не запрашивать авторизацию — разрешение на совершение операции). В результате таких операций запрос на авторизацию эмитенту не направляется, но операция оплаты совершается. Такие операции могут проводиться с использованием несуществующих номеров платежных карт, следовательно, договора между клиентом и банком может не быть.

На практике возможен вариант подделки карт и, соответственно, проведения по ним подлимитных операций, срок действия которых еще не истек, но договор с клиентом по каким-либо причинам расторгнут и банковский счет закрыт.

Для наглядного разъяснения данного утверждения можно провести аналогию с подделкой денежных средств. Например, можно изготовить поддельные денежные знаки, номера и серии которых никогда не выпускались Гознаком, но при достаточно хорошем уровне подделки такие денежные знаки вполне могут быть приняты к обращению.

Таким образом, поддельной кредитной или расчетной картой необходимо считать не только копию или имитацию подлинной платежной карты, связанной с каким-либо кредитным договором или с договором банковского счета.

Поддельная кредитная или расчетная карта это:

а) карта, выпущенная (эмитированная) не эмитентом и не платежной системой, но имеющая такие технические характеристики и/или внешний вид, которые позволили бы ее использование в безналичных расчетах и она может быть воспринята участниками платежной системы в качестве кредитной или расчетной;

б) карта, выпущенная эмитентом (платежной системой) и несанкционированно модифицированная таким образом, что делает возможным ее использование в безналичных расчетах и она может быть воспринята участниками платежной системы в качестве кредитной или расчетной.

Аналогичного взгляда придерживаются и авторы комментария к Уголовному кодексу под редакцией А. А. Чекалина, В. Т. Томина, В. В. Сверчкова. Они также считают, что перечисленные в диспозиции ст. 187 УК РФ карты должны быть эмитированы не эмитентом, но иметь такие технические характеристики и внешний вид, которые позволили бы их использовать в безналичных расчетах[22].

На наш взгляд, к предмету преступления можно отнести и «белый пластик», так как его наравне с поддельными картами можно использовать в безналичных расчетах, эквайрером и эмитентом он воспринимается как кредитная или расчетная карта.

В завершение отметим, что определения карты — поддельная или подлинная, кредитная или расчетная — являются юридическими, и вывод должен делать следователь. Однако исходя из данного ранее определения поддельной карты (выпущена не эмитентом, но может быть использована в технологии платежной системы как кредитная либо расчетная) необходимую информацию для обоснования такого вывода должны предоставить специалист и эксперт[23].

Составляющие объекта и объективной стороны преступления

Целью ст. 187 УК РФ в общем смысле является безопасность осуществления безналичных расчетов.

Анализируемая статья практически идентична ст. 186 УК РФ, предусматривающей ответственность за изготовление или сбыт поддельных денег или ценных бумаг, с разницей только в предмете уголовно-правовой защиты наличных и безналичных денежных средств и ценных бумаг.

Основной задачей статьи является защита от противоправного изготовления в целях сбыта поддельных кредитных и расчетных карт, а также поддельных платежных документов, не являющихся ценными бумагами. Отметим, что в первую очередь при принятии данной нормы законодателем делался акцент на пресечение незаконной деятельности (в том числе организованных преступных групп) так называемых «фабрик» по изготовлению кредитных и расчетных карт, а также на пресечение таких общественно опасных деяний, как сбыт поддельных кредитных, расчетных карт и платежных документов.

Видовым объектом этих преступлений являются общественные отношения, содержание которых составляют права и интересы различных субъектов в различных сферах экономической деятельности: в сфере налогообложения, предпринимательской, кредитно-финансовой, таможенной и других сферах.

Непосредственным объектом выступают общественные отношения, складывающиеся в сфере оборота кредитных либо расчетных карт и платежных документов, не являющихся ценными бумагами.

Как уже отмечалось, характерной особенностью диспозиции ст. 187 УК РФ является высокая степень бланкетности, вследствие чего при определении признаков состава преступления необходимо использовать нормы других отраслей права (гражданского, банковского и др.).

Объективная сторона ст. 187 УК РФ выражена в двух самостоятельных действиях:

1) изготовление в целях сбыта поддельных кредитных либо расчетных карт, а также поддельных платежных документов, не являющихся ценными бумагами;

2) сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и платежных документов, не являющихся ценными бумагами.

Ранее достаточно распространенными были следующие способы изготовления поддельных карт:

• переклейка — удаление (путем среза) с пластиковой карты острым бритвенным лезвием выпуклых цифр номера счета, которые впоследствии переставлялись таким образом, чтобы получился действующий номер счета;

• перебивка — это процесс, при котором с помощью обычного дырокола «выкалываются» цифры с пластиковой карты. Затем полученные цифры переставляются, таким образом, чтобы получить действующий номер счета; с такой карточки можно затем сделать на импринтере механический оттиск на слипе для проведения транзакции;

• повторное тиснение — способ помещения действующего номера счета на украденную или утерянную платежную карту. Для этого сначала надо сделать карту гладкой. После этого на отглаженный номер можно с помощью тиснения нанести действующий номер счета.

Очевидно, что с развитием современных технологий сегодня вышеперечисленные способы практически не используются.

В настоящий момент наиболее распространенными являются следующие виды поддельных кредитных и расчетных карт.

1. Полностью изготовленная поддельная карта — карта, имитирующая настоящую карту, включая внешний вид и запись информации на магнитную полосу. В пластик карты может быть также вмонтирована микросхема, но использование ее при проведении незаконных операций в настоящее время не осуществляется и информация на нее не записывается. Такие карты предназначены для обмана персонала предприятий торговли, принимающего карты, относительно их подлинности и проведения платежных операций в данных торговых предприятиях.

2. Поддельная карта, изготовленная путем частичной подделки.

2.1. Подделка карты, выпущенной законным эмитентом, производителем, платежной системой.

2.1.1. Изготавливается путем изменения эмбоссированных реквизитов карты, например номера. Может использоваться для операций, осуществляемых с помощью импринтера. В этом случае информация, записанная на магнитную полосу и микросхему, не имеет для злоумышленника никакого значения.

2.1.2. Изготавливается путем изменения информации, записанной на магнитную полосу карты. Может использоваться для операций, осуществляемых с помощью электронного терминала. Информация, физически нанесенная на карту (номер, срок действия), отличается от информации, записанной на магнитную полосу. В случае нанесения на карту неполного номера (VISA Electron) возможен подбор реквизитов для магнитной полосы, совпадающих с нанесенными на пластик.