А. Алексанов - Безопасность карточного бизнеса : бизнес-энциклопедия

• Название: Безопасность карточного бизнеса : бизнес-энциклопедия
• Автор: А. Алексанов
• Издательство: Московская финансово-промышленная академия; ЦИПСиР
• Жанр: О бизнесе популярно
• Год: 2012
• ISBN: 978-5-4257-0018-6

В книге дано подробное описание политики безопасности на всех этапах жизненного цикла банковской карты — от цеха, где производится пластиковая заготовка будущей карты, до торговой и сервисной сферы, где карта принимается к оплате. Отдельно рассмотрены международные стандарты PSI DSS и практика их применения. Дана классификация карточных рисков, изложена методика оценки рисков эмитента с использованием мониторинга карточных транзакций. Подробно описаны виды карточного мошенничества и методы его профилактики. Отдельные главы посвящены претензионной работе по операциям с банковскими картами и обеспечению безопасности процессингового центра. Проанализировано действующее российское законодательство, изложена судебная практика с подробным описанием уголовных дел, связанных с карточным мошенничеством, доведенных до суда. Даны общие рекомендации по информационной безопасности корпоративной системы банка как фундамента безопасности карточного бизнеса.

Книга ориентирована на сотрудников карточных подразделений, отделов информационной безопасности коммерческих банков, специалистов процессинговых центров, правоохранительных органов, занимающихся уголовными делами по карточному мошенничеству, руководящего персонала супермаркетов, прочих торговых организаций, студентов финансовых вузов.

---

В случае если чекер не участвует в мошеннической схеме, то часто покупка крупного товара предваряется приобретением недорогих товаров. По прибытии к торговой точке бригадир проверяет работоспособность платежной карты через чекера, отдает исполнителю поддельный личный документ и платежную карту, оговаривает приобретаемое имущество.

Таким образом, с точки зрения уголовного закона организатор и бригадир должны привлекаться к уголовной ответственности как организаторы. Чекер, изготовитель поддельных платежных карт и личных документов, продавец реквизитов платежных карт являются пособниками, а исполнители, непосредственно осуществляющие снятие наличных денежных средств в банкоматах и получение товаров в магазинах, должны быть признаны исполнителями.

С другой стороны, мошенничество в сфере оборота платежных карт может быть признано длящимся в силу природы его предмета. Так, при совершении покупок в магазинах преступник в течение ограниченного промежутка времени использует одни и те же реквизиты, либо реквизиты нескольких платежных карт попеременно вплоть до исчерпания средств на ней, либо лимитов по списанию средств.

Характеристики субъективной стороны причинения имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием аналогичны описанным выше признакам хищений.

Уголовно-правовая характеристика и способы совершения преступлений, связанных с изготовлением в целях сбыта и сбытом поддельных кредитных или расчетных карт, а также иных платежных документов Статья 187 УК РФ

Ответственность за изготовление в целях сбыта и сбыт поддельных расчетных или кредитных карт определена законодателем в ст. 187 УК РФ.

В действующей на сегодняшний день редакции рассматриваемая статья выглядит следующим образом.

Статья 187. Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов[19]

1. Изготовление в целях сбыта или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт, а также иных платежных документов, не являющихся ценными бумагами, —

наказываются лишением свободы на срок от двух до шести лет со штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет.

2. Те же деяния, совершенные организованной группой, —

наказываются лишением свободы на срок от четырех до семи лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до пяти лет либо без такового.

Проведенный нами правовой анализ данной нормы свидетельствует о ее сложной конструкции и неоднозначном толковании практиками и учеными в области уголовного права.

Исходя из диспозиции ст. 187 УК РФ для квалификации общественно опасных деяний по данной статье необходимо:

• получить исследование специалиста о том, является платежная банковская карта кредитной или расчетной. Установление типа карты важно, так как другие виды платежных банковских карт (например, предоплаченные карты) предметом данного преступления не являются;

• установить и доказать умысел на сбыт изготовленных поддельных кредитных, расчетных карт или поддельных платежных документов, не являющихся ценными бумагами.

Соблюдая установленный в теории уголовного права порядок изучения состава преступления, начнем его рассмотрение с предмета и объекта.

Кредитные, расчетные карты и иные платежные документы как предмет преступного посягательства

Выполним анализ предмета и объекта преступления. Предметом рассматриваемого преступления являются поддельные:

• кредитные карты;

• расчетные карты;

• платежные документы, не являющиеся ценными бумагами.

Переходя к детальному рассмотрению предмета данного преступления, необходимо отметить, что анализируемая норма является бланкетной (т. е. отсылочной к другим источникам права), в связи с чем определение предмета преступления в рамках ст. 187 УК РФ представляет некую сложность. Так как единственным документом, определяющим содержание предмета рассматриваемого преступления, является Положение Центрального банка Российской Федерации (далее — ЦБ РФ) «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П[20], то его изучение позволило классифицировать кредитные и расчетные карты следующим образом (рис. 1.6).

Представленная на схеме классификация наглядно показывает сущность предмета рассматриваемого преступления.

Очевидно, что кредитные и расчетные карты (согласно упомянутому Положению) являются платежными. То есть с их помощью осуществляются платежи между покупателем и продавцом или используются для получения наличных денежных средств. Платежные карты могут быть как банковскими (VISA, MasterCard), так и небанковскими (American Express, Diners Club, JCB и др.).

Деление карт на кредитные или расчетные зависит от характера договорных отношений между эмитентом карты и клиентом. В случае наличия кредитного договора операции с использованием карт осуществляются за счет заемных средств, следовательно, такие карты являются кредитными.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

При осуществлении операций за счет собственных средств клиента или предоставленного кредита карты являются расчетными.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

На сегодняшний день, помимо банковских кредитных и расчетных карт, существуют еще и предоплаченные банковские карты.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

На рис. 1.6 предоплаченных карт нет в связи с тем, что предметом данного преступления они не являются.

Сложность представляет то, что все перечисленные платежные карты внешне одинаковые — т. е. обладают аналогичными реквизитами (магнитной полосой, номером, логотипом банка и платежной системы и т. п.).

Соответственно, для точного определения — какой является обнаруженная (изъятая и т. п.) карта, необходимо получить справку об исследовании у специалиста, так как в противном случае карта может оказаться предоплаченной, клубной, дисконтной, идентификационной и т. д.

По своей сути банковские карты предназначены для осуществления безналичных расчетов, согласно ч. 3 ст. 861 ГК РФ «безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации». Положение № 266-П Банка России регламентирует совершение операций с использованием расчетных, кредитных карт по банковскому счету, отсюда вытекает, что эмиссию (выпуск) расчетных, кредитных банковских карт могут осуществлять только банки (кредитные организации).

Причем держатель карты не является ее собственником (при выдаче карт банки их не продают и не дарят), карта остается в собственности банка. Для получения карты клиент должен заключить договор с банком. Расчетные и кредитные карты привязываются к конкретному счету в банке, по стандартным условиям договора между банком и клиентом карту нельзя передавать для совершения операций другим лицам.

Соответственно, единственным местом, где держатель может законно получить кредитную или расчетную карту, является какое-либо отделение банка.

В ст. 187 УК РФ законодателем прописано, что уголовная ответственность наступает за изготовление в целях сбыта или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт.

Проанализировав правовую базу и практику расследования данных преступлений, рассмотрим понятие подделки кредитных и расчетных карт.

Как уже отмечалось выше, основная характеристика платежной карты (какой она является — кредитной или расчетной) определяется не какими-то внешними параметрами (реквизитами, дизайном, защитными элементами и др.), а условиями договора между клиентом и эмитентом. В связи с чем на практике может возникнуть следующая ситуация.