Николай Симонов - Банки и Деньги

• Название: Банки и Деньги
• Автор: Николай Симонов
• Издательство: Издательство РАГС
• Жанр: Банковское дело
• Год: 2009

Монография доктора исторических наук Н.С.Симонова — первое в отечественной историографии исследование, в котором комплексно, на основании разнообразных источников, проанализирован объективно-исторический процесс становления и развития банковской системы России в широком смысле этого понятия, то есть как совокупности банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка. В монографии показаны основные тенденции и закономерности создания в России (тогда еще СССР) банковской системы рыночного типа, ее влияния на изменение отношений собственности и общественного строя, в целом на политику экономических реформ в "лихие" 90-е годы. В монографии отражены ключевые моменты рыночной трансформации российской экономики, формирования и осуществления экономической и денежно-кредитной политики Правительства и Центрального банка в контексте драматических событий истории России на рубеже XX–XXI столетий. Книга предназначена для широкого круга читателей, специалистов, непосредственных участников и аналитиков финансового сектора российской экономики, а также может быть использована в учебном процессе.

---

Крупные коммерческие банки ("Инкомбанк", "Мосбизнесбанк" и др.), используя свои ресурсы для решения задач межбанковского обмена, в начале 1990-х годов приступили к созданию собственных телекоммуникационных сетей. Сеть РОСНЕТ разработана и эксплуатируется АО "Русская коммерческая инициатива". Сеть строится из сегментов, каждый из которых включает центральный узел, обслуживающий одновременно до 256 удаленных запросов. Доступ в режиме on-line к центральному узлу может осуществляться по коммутируемым каналам или выделенным телефонным линиям, либо по каналу сети пакетной коммутации X.25. Система позволяет работать, также, с радиоканалами, спутниковыми линиями связи и локальными сетями.

В 1992 году "Инкомбанк", "Мосбизнесбанк" и "Менатеп" стали членами SWIFT, а затем началось активное подключение российских пользователей, и к началу 1998 года их число превысило две сотни. Если в 1992 году трафик российских пользователей составлял 0.1 млн. сообщений, то в 1997 году — 5.5 млн., а в 2002 — 10 млн.

В 2002 году Общим Собранием РОССВИФТ была утверждена "Концепция развития SWIFT в России в 2002–2006 гг." Целью Концепции являлось определение путей развития SWIFT в России, исходя из текущего состояния и перспектив развития различных финансовых рынков. Главными задачами были признаны активизация использования продуктов и услуг SWIFT российскими пользователями, увеличение трафика и количества пользователей SWIFT, продвижение стандартов и технологических решений сообщества SWIFT для взаимодействия инфраструктуры SWIFT с расчетной сетью Банка России.

В 2005 году в SWIFT вступило 52 новых российских пользователя. По состоянию на 7 марта 2006 года Российская Федерация представлена в SWIFT 459 кредитными, финансовыми организациями и корпорациями. География пользователей охватывает более 50 городов в 10 временных зонах Российской Федерации. В SWIFT представлена почти треть российских кредитных организаций, которые являются крупнейшими финансовыми институтами страны и осуществляют более 80 % расчетов. По количеству пользователей SWIFT Россия занимает 2 место после США. Крупнейшим пользователем SWIFT в России является Сбербанк, который входит в первую сотню банков-лидеров по трафику SWIFT в мире. Мировой рост трафика SWIFT в 2005 г. составил 10 %. Рост трафика российских пользователей SWIFT составил 16 %. Рост трафика позволяет SWIFT ежегодно снижать тарифы и предоставлять скидки пользователям. Отечественные банки используют SWIFT, в основном, для платежей (более 70 % трафика), из которых большую долю составляют сообщения, имеющие в качестве конечного адресата российские банки (более 30 % платежей), а расчеты с США стоят на втором месте. Около 2/3 трафика платежей составляют клиентские платежи.

В 1992-93 гг., российские коммерческие банки стали проявлять интерес к эмиссии банковских карт с логотипами ведущих международных платежных систем, прежде всего, VISA International и EuroCard/Mastercard. К этому их подталкивали потребности наиболее серьезных клиентов. Состоятельные люди, часто выезжавшие за границу, нуждались в удобном платежном средстве, которое избавило бы их от необходимости иметь при себе крупные суммы наличной валюты. Кроме того, в ряде стран человек, расплачивающийся при совершении крупных покупок наличными, уже давно вызывает недоумение и подозрение. В 1993 году "Мост-банк" выпустил первую в России локальную пластиковую карту Most-Card. Другие банки последовали его примеру. Правительство Москвы в мае 1993 года издало постановление "О мерах по внедрению в московской торговле и сфере услуг расчетов с использованием пластиковых платежных средств", в котором одобрило действия "Мост-банка" и банка "Столичный" по развитию этой сферы банковских услуг.

Большое разнообразие карточных систем в России создавало определенные трудности. Доходило до того, что коммерческие точки принимали подчас свыше десятка различных карт, для каждой из которых был необходим отдельный импринтер (прибор для считывания данных с банковской карты). Вскоре магазины начали отказываться от систем с малым количеством карт, а сами эмитенты стали задумываться о техническом и политическом решении этой проблемы и предпринимать определенные шаги по искоренению "многокарточности". В результате появились отечественные платежные системы: STB Card и Union Card. Компания "СТБ КАРТ"

Компания "СТБ КАРТ" была основана в 1992 году изначально в качестве универсального межбанковского процессингового центра, базирующегося на международных технологических стандартах и операционных принципах. Другая отечественная система Union Card была учреждена в 1993 году "Инкомбанком" и "Автобанком", а в 1994 году в Новосибирске появилась "Золотая корона", созданная Сибирским торговым банком (СТБ) и Центром финансовых технологий. В отличие от большинства платежных систем, работающих на базе более дешевых магнитных карт, "Золотая корона" с момента своего создания стала использовать смарт-карты. К сентябрю 1996 года в России было выпущено 170 тыс. международных карт Visa, а карт Europay — свыше 300 тысяч. В ноябре 1995 года российские банки-участники системы Europay International. объединились в ассоциацию Europay International. Ассоциация российских банков-членов Visa International была учреждена в феврале 1997 года.

Особенностью продаж и выдач наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило, 2–3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты — держатели карт получают их лишь в пользование.

В 1990-е годы большая часть отечественных банков предпочитала ориентироваться на выпуск, главным образом, российских карт (как локальных, так и системных), поскольку они стоили гораздо дешевле и были лучше приспособлены для решения актуальной в тот период проблемы нехватки наличных средств для расчетов. Тем не менее, количественный рост рынка банковских карт так и не привел к объединению российских платежных систем, что стало бы их важнейшим конкурентным преимуществом на внутреннем рынке. Как известно, конкурентоспособность конкретной пластиковой карты зависит от двух важнейших параметров: от объема ее эмиссии и количества торговых точек, где ею можно пользоваться. Однако российские банки как из-за разногласий по поводу тарифов, так и из-за довольно критической оценки финансовой устойчивости друг друга, тогда так и не сумели объединить свои усилия по созданию единой приемной сети.

В сентябре 1995 года "СБС-Агро", "ОНЭКСИМ", банк "Международная финансовая компания" (МФК) и инкассаторская фирма "Инкахран" (одна из дочерних компаний "СБС-Агро") заявили о вложении $250 млн. в систему "СТБ-Россия", президентом которой был избран А.П.Смоленский. Согласно проекту, предполагалось открытие в Москве крупнейшего в Европе центра расчетов на базе смарт-карт, которые должны были иметь хождение по всей территории стран СНГ. При этом планировалось создать единую систему прохождения безналичных платежей для физических лиц, аналогичную международным системам. Однако этот проект так и остался на бумаге. Банкоматная сеть "Глобус", которую планировали сделать межбанковской, в конечном счете, обслуживала лишь STB Card и международные карты.

Данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший — потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как "Инкомбанк", "СБС-АГРО", "Мост", "Менатеп", "Империал" и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90 % средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.

Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка банковских карт были заинтересованы многие: международные платежные системы, международные страховые системы, торговые точки и т. д. В конце 2001 года общее число эмитированных банковских карт в России составило 10,5 млн. карт, в 2002 году — количество выпущенных карт увеличилось до 15,5 млн., а в 2003 — до 21 млн. По состоянию на начало 2004 года, в России эмитировано почти 24 млн. карт. Интересный факт, что соотношение международных и российских систем составляют соответственно 48 % и 52 %.