Елена Гаряева - Правовое регулирование отношений, возникающих при помещении ценностей в банковскую ячейку. Монография

• Название: Правовое регулирование отношений, возникающих при помещении ценностей в банковскую ячейку. Монография
• Автор: Елена Гаряева
• Жанр: Юриспруденция

Книга посвящена анализу правоотношений, возникающих между банком и клиентом (физическим или юридическим лицом) при помещении ценностей в банковскую ячейку. В основе исследования диссертационная работа автора. В книге впервые проведен комплексный анализ норм, регулирующих как хранение ценностей в банке, так и договорных конструкций (хранения, аренды), банковских правил и формуляров, представлена теоретически обоснованная концепция особой правовой природы правоотношений, возникающих между банком и клиентом при помещении ценностей в банковскую ячейку, а также детально исследовано условие об ответственности кредитной организации за содержимое банковской ячейки при неисполнении обязательств охраны. Законодательство приведено по состоянию на март 2015 г. Книга рекомендуется для студентов, аспирантов, научных работников, преподавателей юридических факультетов и вузов, работников кредитных организаций, юристов.

---

Е. Ю. Гаряева Правовое регулирование отношений, возникающих при помещении ценностей в банковскую ячейку Монография

[битая ссылка] [email protected]

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время услуга по предоставлению банковских ячеек для размещения ценностей занимает устойчивое место в структуре банковских услуг, приносящих кредитным организациям комиссионный доход. Опрос, проведенный Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в марте 2012 г., показал: около 3 % респондентов пользуются банковскими ячейками для сохранения ценностей. В то же время в предыдущие годы спрос был значительно ниже и подвергался серьезным колебаниям в зависимости от времени года, развития смежных секторов экономики (например, рынка недвижимости).

Согласно исследованию, проведенному в 2011 г. среди крупнейших кредитных организаций для целей формирования Стратегии развития банковского сектора до 2020 г.1, в качестве одной из целей развития кредитные организации поставили увеличение доли комиссионных доходов в структуре доходов банков за счет развития как традиционных услуг, так и реализации новых технологий. Одновременно Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г.2, заявленная Правительством РФ и Банком России 5 апреля 2011 г., в качестве одной из задач установила повышение качества банковских услуг, в том числе с помощью совершенствования законодательства Российской Федерации.

Указанные обстоятельства повлияли на правоотношения, возникающие между банком и клиентом при помещении3 ценностей в банковскую ячейку. Банки все чаще стали вводить общие правила предоставления банковских ячеек с целью оптимизировать работу с увеличивающимся количеством клиентов. В то же время законодательное регулирование правоотношений не менялось с 1996 г., когда вступила в действие вторая часть Гражданского кодекса Российской Федерации4, в состав которой входят ст. 921 «Хранение ценностей в банке» и ст. 922 «Хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе». Представленное в ст. 922 ГК РФ деление договоров хранения ценностей в банке на договор хранения с использованием банковского сейфа и договор хранения с предоставлением банковского сейфа с ответственностью и без ответственности банка за содержимое банковского сейфа не имеет теоретического обоснования. В то же время отсутствие четкого теоретического обоснования представленных в ст. 922 ГК РФ типов договоров препятствует однозначной идентификации договорной конструкции – основы возникающих между банком и клиентом правоотношений. Отсутствие детальной проработанности указанных правовых норм стало условием развития противоречивой судебной практики в части определения правовой природы указанных правоотношений: хранение, аренда или охрана. Одновременно представленные в ст. 921 и 922 Гражданского кодекса РФ договорные конструкции (хранение, оформляемое именным сохранным документом, с предоставлением индивидуального банковского сейфа) в настоящее время не востребованы в банковской практике.

Комплексный правовой анализ банковской практики и отношений по поводу помещения ценностей в банковскую ячейку необходим для формирования теоретически обоснованной базы для совершенствования правового регулирования данной банковской услуги.

Ключевые слова: сохранные операции банков, история сохранных операций, хранение ценностей в банке, депозитарный договор, металлический счет, хранение драгоценных металлов.

Глава 1. Договорные конструкции, оформляющие сохранные операции кредитных организаций

§ 1. Понятие сохранных операций кредитных организаций

Современный рынок банковских продуктов предлагает различные услуги, определенную часть которых, используя критерий «целенаправленность», можно отнести в отдельную группу, дав ей наименование «сохранные операции».

Понятийное содержание, терминологическое наполнение, существо категории «сохранная операция» связано во многом с этимологией слова «сохранять». Характеризуя действия, обозначаемые глаголом «сохранять», составители словарей едины в своем понимании. В. И. Даль связывает слово «сохранить» с синонимами: «сберегать, соблюдать, хранить, беречь, блюсти, держать в целости; схоронить, спрятать надежно»5. Д. Н. Ушаков утверждает, что «сохранить» означает: «удержать в силе, не лишить (или не лишиться) чего-н., оставить в чьем-н. обладании (или остаться обладателем чего-н.)»6. Не отличается от приведенных выше и мнение С. И. Ожегова, который утверждает, что «сберечь» – «не дать кому-чему-н. пропасть, утратиться или потерпеть ущерб»7. Для всех приведенных измышлений едино понимание глагола «сохранять» как действия, направленного на обеспечение неприкосновенности имущества, охрану собственности субъекта в целях избегания нанесения какого-либо ущерба.

В рассматриваемом термине «сохранная операция» прилагательное «сохранная» как часть речи обозначает признак предмета «операция», называет его качества и свойства. «Сохранный», согласно словарю Д. Н. Ушакова, означает «тщательно сберегаемый (устар.), потайной, такой, где можно сохранить (устар.)»8. В. И. Даль обращает внимание и на исторически обусловленную категорию «сохранное место». Это место – «надежное, для храненья; казна, куда всякий может отдавать деньги под сохранение»9. С. И. Ожегов, характеризуя прилагательное «сохранный», пишет: «такой, где можно надежно сохранить что-н., обеспечивающий целость, отсутствие повреждений»10. Таким образом, сохранная операция – та операция, которая помогает спрятать, сберечь, обеспечить целостность какого-либо имущества.

Что касается существительного «операция», то В. И. Даль, определяет его как «предприятие хозяйственное, торговое; оборот, дело»11. В свою очередь, Д. Н. Ушаков пишет о «выполнении отдельной задачи в ряду многих подобных, обработке отдельного очередного дела», равно как об «отдельном акте в работе учреждения или предприятия», «ряде действий, направленных на один предмет, объединенных общей целью»12.

В результате этимологического исследования термина становится очевидно, что «сохранная операция» – это ряд действий, совершаемых определенным субъектом, направленных на обеспечение целостности, сбережение определенного имущества, защиту данного имущества от нанесения ущерба.

В рамках гражданско-правового оборота понятие «сохранная операция» связано с банками. Во-первых, термин «операция» является формой деятельности кредитных организаций и редко применяется к иным субъектам предпринимательской деятельности (например, гостиницам, ломбардам, железнодорожным станциям). Во-вторых, сохранная операция исторически является специфической услугой банков, формирующей один из основных видов их уставной деятельности.

Однако, имея конституциональное значение для банковской деятельности, понятие банковской операции вместе с тем отсутствует в российском законодательстве. В научной литературе определение банковской операции рассматривается через гражданско-правовую категорию «сделка». Так, М. М. Агарков к банковским операциям относит «сделки, совершение которых составляет непосредственный предмет деятельности банка, как, например, прием вкладов, учет векселей, перевод и т. д.»13. «Банковские операции – это сделки, систематически проводимые кредитными организациями и Банком России (его учреждениями) в соответствии с принципом исключительной правоспособности, объектом которых могут выступать деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни…»14

Статья 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»15 выделяет банковские операции, сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций, иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Критерий, позволяющий выделить непосредственно банковские операции в отдельную группу, законодателем не приведен.

Банковская деятельность, являющаяся сферой экономики, имеет особый субъектный состав банковских правоотношений, особую экономическую основу, специфическое государственное регулирование16. Данные особенности формируют отличие банковских операций от иных сделок, которые, среди прочего, предопределяют наличие у кредитной организации специального разрешения на проведение сделок – лицензии. Например, сделка по обеспечению сохранности денежных средств клиента в течение определенного срока с возможностью приращения доходов за этот срок ввиду использования денежных средств для активных операций (вклад) требует исполнения от банка определенных условий, соблюдение которых позволяет банку получить право предоставлять такую услугу на основании соответствующего разрешения государственного регулятора.