Ольга Сиземова - Механизм правового регулирования межбанковских расчетов. Монография

• Название: Механизм правового регулирования межбанковских расчетов. Монография
• Автор: Ольга Сиземова
• Жанр: Юриспруденция

В монографии впервые предложены разработанные автором научная концепция платежного права и теория механизма правового регулирования межбанковских расчетов. В рамках концепции платежного права сформулировано его понятие, определены предмет, метод, структура, принципы и иные элементы платежного права, место платежного права в системе отраслей российского права, которые могут быть положены в основу формирования общей концепции сближения регулирования платежных и иных финансовых услуг в условиях глобализации и международной интеграции. Законодательство приведено по состоянию на январь 2016 г. В теории построения механизма правового регулирования межбанковских расчетов поставлены цели и принципы его построения, разработана структура и система правовых средств на каждой его стадии (этапе), определены критерии эффективности правовых средств и в целом правового механизма.

---

С этой целью было сформировано законодательство, регулирующее инфраструктуру финансовых рынков, но признакам системности и эффективности оно пока не отвечает, что снижает его качество. Следует отметить, что первые шаги в данном направлении уже сделаны в 2011 году, когда был актуализирован процесс введения в действие законодательства, определяющего правовое регулирование национальной системы платежей86 и расчетов87, способной функционировать без сбоев в режиме реального времени.

Нужно признать, что существенным стимулом к развитию межбанковских расчетных правоотношений, национальной платежной системы, банковской и в целом финансовой системы является принятый Правительством РФ и Центральным банком РФ План мероприятий по созданию международного финансового центра88 в г. Москве. Выбор Москвы в таком качестве неслучаен и обоснован географическими и социально-экономическими показателями: Москва расположена в центре европейской части России, в ней зарегистрировано и действует наибольшее количество кредитных и иных финансовых организаций, Московская межбанковская валютная биржа. В Москве, по сравнению с другими российскими городами, наиболее развита городская инфраструктура. Кроме того, в ней сосредоточены финансовые ресурсы, в том числе имеющие государственное происхождение, некоторые московские кредитные организации являются центрами платежных систем с широкой сетью корреспондентских связей с зарубежными банками. Все это позволяет определить Москву в качестве российского национального финансового центра.

Российский финансовый центр в Москве имеет перспективу в ближайшее время получить статус регионального международного финансового центра для стран СНГ, а также некоторых стран Восточной Европы, Ближнего Востока и Азии. В частности, платежные и расчетные системы основных партнеров России по СНГ – Казахстана, Беларуси и Украины пока находятся в стадии формирования и перехода от сложившейся в советские годы системы расчетов (плана счетов, расчетов с использованием бумажных носителей, банковских кодов и др.). Кроме того, в этих странах отдано предпочтение перспективе развития единой платежной системы, организованной государством, а не развитию при равных конкурентных возможностях государственной и частных платежных и расчетных систем при условии мониторинга их функционирования и надзора за их деятельностью уполномоченными государственными органами и общественными организациями. К примеру, в Украине в 2010 году89 более 98 % всех межбанковских переводов было осуществлено через государственную систему электронных платежей Национального банка Украины. Примерно такая же статистика в Казахстане. В Беларуси только в 2008 году начало функционировать ЕРИП (единое расчетное и информационное пространство), созданное Национальным банком Республики Беларусь. До этого момента граждане не могли оплатить услуги из любого региона, «для оплаты услуг по даче или дому, которые находятся в соседнем районе, или оплаты услуг за родных и близких, живущих в другом населенном пункте, необходимо специально ехать в район или населенный пункт»90. В Китае на внутреннем платежном рынке действует собственная платежная система Union Pay, однако, выезжая за рубеж, китайские пользователи платежных услуг вынуждены пользоваться платежными картами международных платежных систем Visa и MasterCard, что неудобно и невыгодно самим китайским кредитным учреждениям, таким образом, китайская платежная система вынуждена интегрироваться в международный платежный рынок, устанавливая межбанковские связи с зарубежными банками.

Присоединение России к ВТО является еще одним важным стимулом развития банковской, платежных и расчетных систем. Данный процесс предполагает поэтапную работу по совершенствованию действующего законодательства и практики его применения, направленную на улучшение условий доступа предпринимателей на рынки товаров и услуг, эффективную защиту прав потребителей, разработку и широкое применение международных стандартов деятельности в различных сферах хозяйствования.

Реализуясь в банковской сфере, данный процесс приобретает свою специфику. Действительно, должен быть обеспечен свободный доступ на российский рынок банковских услуг иностранных кредитных организаций через дочерние и зависимые хозяйственные общества, созданные и действующие в соответствии с законодательством Российской Федерации. Однако первоначально Банк России оставляет за собой право ограничивать долю присутствия иностранного капитала в российской банковской системе путем установления разрешительного порядка создания кредитной организации с иностранным участием, включая дочерние и зависимые общества. Кроме того, увеличение уставного капитала кредитной организации за счет средств нерезидента (нерезидентов), а также отчуждение акций (долей) кредитной организации в пользу нерезидентов требует предварительного согласия Банка России. Общий объем участия иностранного капитала не должен превышать 50 %. Для деятельности кредитных организаций на фондовом рынке предусмотрен 25 %-ный барьер участия. Во всем остальном, что касается защиты прав потребителей и разработки стандартов банковской деятельности, ограничения не устанавливаются, а Российская Федерация берет на себя обязательства расширения доступа кредитных организаций с иностранным участием к системе страхования вкладов физических лиц. Впоследствии эти ограничения и исключение из банковской системы РФ филиалов иностранных банков были закреплены федеральным банковским законодательством. Все это свидетельствует о приоритете национальных финансовых интересов перед международными, предусмотренными нормативными документами ВТО, что позволяет российским банкам избежать конкуренции на равных условиях с иностранными банками. Не стоит сомневаться и в ограничении доступа кредитных организаций с иностранным участием к государственным финансовым ресурсам, в том числе и в период кризиса. Все это может оказать негативное влияние на развитие международных платежных и расчетных систем, участниками которых являются как российские, так и иностранные кредитные организации, что не соответствует цели создания международного финансового центра в Москве.

Основным фактором, изменяющим национальные банковские системы и влияющим на развитие безналичных расчетов, организуемых кредитными организациями, являются перманентные мировые финансовые кризисы, источником которых нередко становятся и сами кредитные организации.

Невозможность устранить причины системных финансовых кризисов приводит к тому, что национальные центральные банки и иные надзорные органы вынуждены объединяться, сосредоточив усилия на поиске эффективных методов прогноза кризисных явлений и смягчения их негативных последствий. Все это фиксируется в наднациональных правовых актах, приобретающих силу обязательности во все возрастающем числе стран, как принимавших участие в их разработке и утверждении, так и присоединившихся путем рекомендации их к применению в своих странах. При этом деятельность центральных банков, имеющая целью обеспечение стабильности и развития национальных денежно-кредитных систем, изменяется. Контроль финансовой устойчивости отдельных кредитных организаций, оценка индивидуальных рисков и применение мер ответственности к нарушителям уже не столь эффективны. Процесс создания платежных и расчетных систем, включения кредитных организаций в данные системы в качестве операторов и участников требует новых подходов к наблюдению и надзору. Теперь необходим контроль всей системы с целью установления и предотвращения системных рисков (совокупных рисков всех участников), в том числе рисков снижения ликвидности. Кроме того, проведение постоянного мониторинга использования преимущественно стимулирующих мер в таких системах, наблюдение за деятельностью в них кредитных организаций должно в результате привести к совершенствованию деятельности самого надзорного органа, поиску и внедрению им новых экономических стимулов развития национальной платежной, банковской системы и укреплению ее стабильности.

Перечисленные действия важны для управления денежно-кредитной системой в целом. Центральным банком РФ избрана для этого монетарная политика, приоритетным направлением деятельности которой являются регулирование и контроль инфляционных процессов. Причиной инфляции часто становятся действия самих кредитных организаций, которые приводят к снижению их платежеспособности и ликвидности. Среди основных мер, направленных на преодоление недостаточной ликвидности кредитных организаций, Банком России предлагается финансовая помощь крупнейшим кредитным организациям на возвратной основе. Они, являясь центрами платежных систем, должны перенаправлять полученные средства к средним и мелким кредитным организациям, способствуя не только восстановлению их платежеспособности и ликвидности, но и непрерывности и бесперебойности осуществления межбанковских расчетов. При этом сохраняются средние и мелкие региональные банки.