Дэвид Оуэн - Первый Национальный банк папы

• Название: Первый Национальный банк папы
• Автор: Дэвид Оуэн
• Издательство: Попурри
• Жанр: Личные финансы
• Год: 2004
• ISBN: 985-483-296-1

В книге излагается совершенно новый способ обучения детей умелому и рациональному обращению с деньгами, показано, как они могут приобрести реальный опыт в области банковских вкладов и инвестиций, работать на рынке акций и фондовой бирже.

---

Касса на кухне

Если бы нам пришлось снова создавать Банк папы, можно было бы еще больше упростить процесс обработки данных, создав семейную кассу наличных. Я положил бы 100 долларов в пяти- и десятидолларовых купюрах в какую-нибудь коробку на кухонной полке и предложил детям делать в нее взносы, а также брать оттуда наличные, записав дату, характер и сумму каждой операции на листке бумаги, лежащем внутри коробки. А я просто следил бы за поступлениями наличных и периодически обновлял записи в своем компьютере.

Конечно, подобного рода организация дела не срабатывает с детьми, обладающими наклонностями к воровству. Но если у вас двое или больше детей и они хотя бы немного заслуживают доверия, то вы можете заставить такую систему работать автоматически: сказать детям, что любой дефицит в коробке с наличными будет пополняться за счет вкладов, вносимых обоими. Это заставит их бдительно следить друг за другом и за коробкой, вместо того чтобы клянчить деньги или обманывать вас. (Я позаимствовал эту идею у Клиффорда Робертса, главы-основателя «Augusta National Golf Club», нанявшего для клуба в 1960-е годы двух работников, которым со всей ясностью заявил, что им лучше постараться поладить с ним, потому что если ему придется кого-нибудь из них уволить, то он уволит сразу обоих. И вот прошло почти 40 лет, а они все еще работают там.)

Когда я открывал Банк папы, я сказал своим детям, что обеспечу их отпечатанными на бумаге выписками счетов по требованию, и на протяжении длительного времени сознательно тратил время на то, чтобы распределять по категориям их расходы и взносы, думая таким образом заинтриговать их — чистейшей воды трюк, легко проделываемый с помощью программы «Quicken». (Такой подход — распределять все по категориям — увлекает и меня самого; я ввел даже категорию «расходы, не подпадающие ни под какую статью».) Например, дети могли узнать, сколько денег они уже потратили на книжки, компакт-диски, леденцы и видеоигры за последние несколько месяцев, или изучить график, иллюстрирующий, сколько денег они уже взяли в течение каждого из прошедших четырех Рождественских праздников. Но оказалось, что они не проявили никакого любопытства к подобным расчетам и ни разу не запросили отпечатанных выписок счетов или графиков расхода средств. Бюрократическая сторона Банка папы оказалась привлекательной для меня, но не для них. Детей интересовали только их текущие счета, последние выплаты процентов и то, не забыл ли я откорректировать их денежные пособия после наших очередных тяжелых переговоров относительно их увеличения. А если меня не было поблизости, они нагло залезали в мой компьютер и проверяли все самостоятельно.

Сначала я испытывал чувство разочарования от того, что дети проявляют так мало интереса к бухгалтерской работе. Но позднее понял, что эти чувства были ничем не оправданны. Целью сбережений для вкладчиков является получение «вознаграждения», а не предоставление папочке возможности поиграть в банкира. Норма прибыли — вот все, что имело значение для моих детей, и только это и должно иметь значение. Моя одержимость игрой в банковскую бухгалтерию была моей проблемой, которая не имела к ним никакого отношения. Отсюда урок: чем проще я веду свой банк, тем лучше он будет работать.

То, что не заслуживает внимания

На раннем этапе создания Банка папы в последний вечер каждого месяца мы с детьми собирались в моем офисе, чтобы подсчитать их платежи по процентам — упражнение, предоставлявшее мне благоприятную возможность немножко поучить их тому, что такое средняя норма процента и как пользоваться карманным калькулятором. Но эти занятия скоро начали нам надоедать, и через несколько месяцев дети полностью предоставили мне все вычисления по их поступлениям. В конце концов я и сам решил, что так лучше. Ведь и я полагаюсь на то, что компании, которые присматривают за моими инвестициями, возьмут на себя заботу о размерах моих поступлений. Мне не нужно каждый месяц мотаться в банк и помогать кассиру подбивать мой счет. И я рад, что мне не нужно это делать.

Если и вы задумаете создать банк для своих детей, то, полагаю, вам следует взять это на заметку. Как только ваши дети станут взрослыми, у них появится масса времени и побуждений, чтобы научиться ежемесячно согласовывать банковские отчеты, хранить налоговые записи и откладывать деньги на далеко не радужные расходы в будущем — комнату и питание в доме для престарелых. Но теперь самое время заинтересовать их более волнующими перспективами. Не следует отпугивать наших детей от сбережений, делая этот процесс более сложным, чем он есть на самом деле. Как сказала однажды моя дочка, когда ей еще не было трех лет: «Обязательства — это что-то очень скучное».

Приспособиться к нуждам детей

Но не причиним ли мы вреда детям тем, что предложим им норму прибыли, которая в мире взрослых рассматривалась бы как нереально высокая?

Нет.

У детей есть разные потребности и прихоти, которые мы, взрослые, считаем безобидными и спокойно удовлетворяем всевозможными способами — например, подставляя маленькие стульчики, покупая более удобную одежду, более вкусную еду, более легкие для чтения книги, более короткие лыжи, зубную пасту с более приятным вкусом и велосипеды с предохранительными колесиками. Такие уступки не портят детей, а, наоборот, помогают развивать навыки, привычки и уверенность в себе, которые понадобятся им впоследствии для достижения успеха, когда они станут взрослыми. Ведь мы не говорим едва научившимся ползать малышам: «А ну-ка посмотри! Разве я стою на четвереньках?» А вот когда дело начинает касаться денег, родители, похоже, ожидают от своих детей невозможного — хотят, чтобы дети с самого раннего возраста проявляли трезвость и изворотливость взрослого человека (а по сути, даже большую трезвость и изворотливость, чем у взрослых). Это неправильно.

Тем не менее вскоре я обнаружил, что просчитался с первоначальной процентной ставкой Банка папы. После того как мой банк проработал около двух лет, каждый из детей умудрился скопить более чем по четыре сотни долларов. Обеспокоенный тем, что их поступления могут скоро выйти из-под контроля — особенно теперь, когда моя дочь стала подрабатывать няней по присмотру за детьми, — я позвал детей в свой кабинет и объявил, что снижаю ежемесячную процентную ставку до 3%. Сначала они начали громко протестовать, но важно закивали в знак согласия, когда я объяснил им закон спроса и предложения и сказал, что он применим даже к денежной массе, особенно напирая на то, что для всех нас было бы плохо, если бы денежная масса Банка папы истощилась. Изменение процентной ставки, установленной по обоюдному согласию, предоставило мне возможность эффектно продемонстрировать старую рыночную стратегию приманки на крючке. (Я по-прежнему считаю, что 5% было очень хорошей приманкой. Я предложил бы и вам использовать ее в течение первого года или двух.)

Самым поразительным для меня было то, что Банк папы просуществовал 6 лет — что гораздо дольше почти любого семейного проекта. Мои дети никогда не считали этот банк глупой затеей — как, впрочем, и я. А когда они его переросли — вступив в подростковый возраст, — мы заменили его более взрослой альтернативой, о чем я расскажу в одной из последующих глав. Но к тому времени наши дети уже стали убежденными накопителями. Каждый из них смог скопить немногим больше тысячи долларов, несмотря на то что они жили вполне по-царски (я говорю только о детях) в течение предыдущих пяти лет. Когда подошло время закрыть двери моего банка, я сделал это без сожалений. Благодаря ему мои дети научились всему тому, чему я хотел их научить.

Банковское и сексуальное образование

Итак, благодаря Банку папы мои дети хорошо усвоили идею сбережения денег, хотя, когда мы только начинали, ни один из них хорошенько не понимал, что такое на самом деле процентные ставки, проценты или даже банки. И это хорошо! В сущности, я не считаю, что лежащие в основе этого концепции нуждаются в дополнительном объяснении, особенно когда дело касается совсем еще маленьких детей. Как верно заметил доктор Спок относительно сексуального образования, «не следует давать детям больше информации, чем они в том нуждаются или хотят знать. Трехлетний малыш, задающий вопрос, откуда берутся дети, не просит рассказать ему подробно о том, как это происходит».

Я не хочу сказать, что дети многого не способны понять. Я имею в виду лишь то, что благонамеренным взрослым следует подавлять любое поползновение разрушить только-только зарождающийся интерес их детей к финансовой ответственности, читая им лекции о Федеральной резервной системе. Мой сын в возрасте 6-ти лет развил в себе ясное, интуитивное понимание процентных ставок, просто наблюдая, что происходит с его счетом в моем банке, и невзирая на тот факт, что в школе он и его одноклассники все еще ломали голову над простейшими арифметическими действиями. Он не мог бы вам сказать, какой была сумма в процентном выражении, но знал, что если бы его доход поднялся до сотни долларов, то он получил бы в конце месяца дополнительно пять долларов. Он знал также, что если бы оставил эту новую сумму на депозите еще на один месяц, то такая же процентная ставка прибавилась бы не только к первоначальной сотне баксов, но и ко всему его накопительному счету, который к тому моменту включал бы и его денежное пособие наряду с процентом предыдущего месяца. Другими словами, он понял чудо сложных процентов, несмотря даже на то, что он не смог бы дать вам самое простое словесное объяснение этого явления. (Сегодня он уже может объяснить, но отнюдь не благодаря моим поучениям.)