Владимир Савенок - Как составить личный финансовый план и как его реализовать

• Название: Как составить личный финансовый план и как его реализовать
• Автор: Владимир Савенок
• Жанр: Личные финансы
• Год: 2011
• ISBN: 978-5-91657-201-8

В этой книге – ваш путь к финансовой уверенности. То есть к обретению контроля над своими деньгами и к оптимальному управлению ими. Автор, ведущий российский независимый эксперт по управлению личными финансами, подробно рассказал, как ставить и корректировать финансовые цели и что нужно, чтобы заставить ваши деньги эффективнее работать на вас с помощью правильной стратегии инвестирования.

Вы узнаете, как найти деньги на реализацию ваших жизненных планов, сколько бы их ни было сейчас. Причем не путем жесткой экономии, а с помощью грамотного планирования финансовых потоков.

Книга будет полезна всем, кто умеет зарабатывать деньги и хочет достичь финансовой независимости.

---

Дело рассматривала специальная комиссия из представителей ФАС и Центробанка. Однако, по словам г-на Кашеварова, банку ничего не грозит, поскольку он обещал исправить договоры. «У Федеральной антимонопольной службы были вопросы к банку по информированию об условиях кредитов. Но сейчас они все уже сняты», – прокомментировал представитель «Русского стандарта» Артем Лебедев. А что делать клиентам, не разглядевшим подвоха? Обращаться в суд и пытаться отсудить компенсацию.

ФАС утверждает, что это не единственный банк, к которому можно предъявить претензии.

Например, предлагается купить телевизор с рассрочкой на год под 25 %. Треть суммы вы платите сами, остальное берете взаймы у банка. Но процент вам могут посчитать со всей стоимости телевизора, а не только с суммы кредита. И тогда возвращать придется на 10–15 % больше.

Или еще одна уловка. Как привлекателен кредит под 0 % без первоначального взноса! Но не все так просто. Товары, которые продаются на таких условиях, обычно дороже на 5-10 % тех, за которые вы готовы отдать деньги сразу. И если вы покупаете вещь с рассрочкой на полгода, эта прибавка к цене как раз и равняется среднему проценту по кредиту.

Прибавьте сюда все те же пресловутые банковские комиссии, сборы за конвертацию валюты (если покупаете, скажем, автомобиль), за рассмотрение заявки и т. д. Набежит еще порядка 10 %. И главное. Предложение так называемого «нулевого» процента действительно только на тот срок, который объявлен в рекламной акции. Если не успеете расплатиться, придется отдавать оставшийся долг с большим процентом, выше обычной банковской ставки.

Попробуй докажи, что тебя обманули.

Наконец, бывает и так: магазин предлагает вам заплатить 10 % стоимости товара, а оставшуюся сумму выплачивать равными долями в течение года. И процент заманчиво низок! Как сказано в рекламе, всего 10 %. По идее, с каждым следующим взносом вы остаетесь должны банку все меньше и меньше. Но процент вам продолжают начислять на всю сумму кредита, а не на остаток. В общей сложности придется переплатить за покупку не 10 лишних процентов в год, а все 30.

По мнению юристов КонфОП, предъявить претензии по таким договорам практически невозможно. «Шансов доказать, что вас ввели в заблуждение, практически нет, – объясняет председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. – Сейчас нет единого законодательного требования, как оформлять условия договора и информировать клиента. Этим и пользуются банки». Даже если в договоре указаны дополнительные условия, они написаны очень мелко, и бумажки с этим текстом подсовывают клиентам перед самым подписанием.

«АиФ» рекомендует:

Если вы собрались делать покупки в кредит:

– внимательно читайте договор, а также все дополнительные приложения к нему, как бы долго и неудобно это ни было;

– смело задавайте вопросы консультанту, особенно о комиссиях и процентах, сроках погашения и штрафах;

– лучше обращайтесь за кредитом непосредственно в банк, а не в магазин. Как правило, условия в банке выгоднее.

Анекдот

Если человек ест тараканов от скуки, то его показывают в передаче «Фактор страха», а если от голода – то в передаче «Новости регионов России».

Сейчас условия рекламирования банковских кредитов значительно ужесточились, тем не менее у банков все равно остались возможности скрыть реальные комиссии, которые ложатся на заемщика.

В заключение позволю себе дать вам очень простую рекомендацию.

Прежде чем брать в банке кредит, сделайте расчет того, как вы будете выплачивать проценты и основной долг по кредиту и как эти выплаты повлияют на ваш семейный бюджет.

Доходы и расходы

Тратьте меньше, чем зарабатываете, – вот вам и философский камень.

Бенджамин Франклин

Кто из нас не пытался хотя бы раз учитывать свои расходы? Кто не пробовал собирать чеки и выяснять, куда уходят все деньги? Думаю, читатели этой книги наверняка пытались. И возможно, не раз. А знаете ли вы, какие у вас доходы? Ежемесячные и ежегодные? Парадокс заключается в том, что не все знают, сколько они зарабатывают. Не говоря уже о расходах. Разрабатывая план, нужно знать и контролировать свой семейный бюджет. Каковы ваши ежемесячные доходы и расходы? Сколько и откуда денег к вам притекает? Куда и сколько утекает?

Отчет о доходах и расходах поможет ответить на все ваши вопросы. Планирование семейного бюджета, контроль и планирование расходов зачастую объясняют жадностью, излишней бережливостью. Именно поэтому многие, считая себя «широкой русской душой», говорят, что в таком планировании не нуждаются.

У всех, кто совершает операции с деньгами – будь то юридические или физические лица, бизнес или отдельный человек, – есть финансовый отчет, знают они об этом или нет. Но большинство людей его не контролируют, потому что не знают, с чего начать, а «широкие натуры» не делают этого из-за собственной лени. Предлагаю вам все же заняться учетом собственных средств, построить и контролировать свой семейный бюджет. Если слово «бюджет» вызывает у вас неприятные ассоциации, воспринимайте процесс бюджетирования как:

– подведение итога тому, как вы расходуете свои заработанные деньги;

– определение основных направлений ваших расходов.

Если вы будете думать о собственном бюджете как о «финансовой диете», то наверняка настроите себя на неудачу. Бюджет – это лишь:

– инструмент, позволяющий вам понять, на что вы тратите деньги;

– инструкция, помогающая вам расходовать деньги на наиболее важные для вас цели.

Когда я начал контролировать доходы и расходы своей семьи, то, конечно же, не учитывал всевозможных мелких расходов (до $5). Кроме того, я не учитывал расходов на продукты питания: эти расходы контролировать сложнее всего, потому что практически ежедневно мы покупаем что-либо из продуктов. И поэтому все мелкие расходы я относил на статью «Продукты питания».

К примеру, в начале месяца у меня в тумбочке было $1000. В конце месяца там оставалось $100. Это значило, что всего за месяц было израсходовано $900. Расходы, которые я учитывал в течение месяца (более или менее), составляли $500. Остальные $400 я относил на продукты питания.

В результате такого учета у меня получалось, что на продукты питания я тратил иногда до 80 % месячных расходов! Слишком большие расходы на эту статью. Фактически это бюджет малообеспеченного человека, а я себя таковым не считал. Тогда я решил разобраться в ситуации и в течение двух месяцев учитывал все без исключения расходы, в том числе и мелкие.

В результате оказалось, что на продукты питания уходит лишь около 30 % семейного бюджета.

Оставшаяся часть – 40–50 % бюджета – это всевозможные мелкие ежедневные покупки!

Безусловно, мы не отказались от всех неучитываемых покупок на улицах, в парках, не стали экономить на сладостях для детей, но некоторые свои расходы подкорректировали, не ставя себя в очень жесткие рамки.

В результате такого анализа расходов мы наконец поняли, на что и сколько мы тратим. А это очень важно – просто знать. Для собственного же спокойствия.

Попробуем построить ваш собственный бюджет. Алгоритм включает всего три шага – если вы их пройдете один за другим, вам станет ясно, как вы живете, как добываете свои деньги и как их расходуете.

Шаг 1. Определите статьи доходов и расходов

Распространенная ошибка – попытка втиснуть ваши собственные доходы и расходы в чьи-то категории. Почти у всех есть такие статьи расходов, как квартплата, плата за телефон, электричество, продукты питания, и такие статьи доходов, как заработная плата, проценты по депозитам в банке и т. п. Но при этом у каждого из нас имеются также его собственные, особые статьи доходов и расходов. Бюджет будет построен грамотно в том случае, если в него войдут статьи расходов, показывающие, как именно вы, а не кто-то другой, тратите деньги. И такие статьи доходов, из которых будет ясно, как вы зарабатываете деньги. Например, если вы регулярно обедаете на работе, вам следует ввести в статью «Продукты» подстатью «Обеды вне дома». Если у вас есть инвестиции в акции, добавьте в статьи доходов «Дивиденды». Далее вспомните о ваших увлечениях (подводное плавание, теннис, нумизматика), привычках (курение) и включите расходы по ним в отдельные статьи.

Основной смысл такого построения бюджета в том, чтобы понять, откуда приходят и куда уходят ваши деньги. А это нужно, в свою очередь, для того, чтобы вы могли принять соответствующие обдуманные решения об изменении потока ваших денег в направлении более важных для вас расходов.

Вы можете найти в Интернете много разных программ для составления собственного бюджета (например, компания 1С совместно с нашей компанией «Личный Капитал» выпустила такую программу). Единственное, что вы должны сделать сами при использовании любой программы, – удалить ненужные вам и ввести новые статьи расходов и доходов, которые будут учитывать ваши личные нужды.