Ян Арт - Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги

• Название: Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги
• Автор: Ян Арт
• Жанр: Личные финансы

Как это ни странно, именно сейчас можно и нужно брать ДЕНЬГИ! Можно ли сделать «жизнь взаймы» комфортной и приятной? Можно, если знать, как правильно брать кредит и правильно его гасить. Автор книги, оказавшись в трудной жизненной ситуации, когда-то взял сразу пятнадцать кредитов, из-за просрочек побывал в «черных списках» банков, три года расплачивался по кредитным долгам, погасил их, а потом стал вице-президентом банковской ассоциации, главным редактором финансового портала и признанным экспертом в области кредитования. Его опыт может оказаться полезным и тем, кто уже взял кредит, и кто только собирается это сделать. И даже тем, кто раздумывает: а стоит ли вообще это делать?

---

Ян Арт Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги

Предисловие

В последние годы в России много говорят о необходимости повышения финансовой грамотности. Но средствами агитпрома эту задачу не решить. Проблема ведь не в том, чтобы россияне понимали сложные финансовые термины и лояльно воспринимали ЛЮБЫЕ действия банков. Проблема в том, чтобы между россиянами и банками были выстроены настоящие ОТНОШЕНИЯ. Они не обязательно во всем и всегда будут безоблачными — в конце концов, речь идет о деньгах. Но в этих отношениях должно быть главное — взаимное уважение, четкие и понятные правила игры.

Новая книга Яна Арта «Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги» — непредвзятый рассказ именно об этих правилах. Еще один шаг к взаимопониманию. И я очень рад, что издательство «АСТ» взялось осуществить такой проект, как издание этой книги. Это — реальный вклад в очень нужное и важное для всех нас дело.

Гарегин Тосунян, Президент Ассоциации российских банков

От автора

Слово «кредит» сегодня знакомо всем россиянам. Чиновники призывают кредитовать экономику. Банкиры уверяют, что кредит — это «просто». Думцы требуют отмены банковских комиссий и запрета взимания долгов. А многие россияне говорят себе: «Никогда более!»

Почему? Кредит — благо или зло? Или — благими намерениями вымощена дорога в ад?

Они и стали для многих адом, эти кредиты. И если на заре кредитного бума психологи констатировали «кредитные расстройства», то сегодня уже фиксируют случаи «кредитного суицида». Что не мешает оптимистам превозносить достоинства «жизни взаймы»: «Глядите, весь мир так живет!»

Общество раскололось. Невидимая кредитная баррикада объединила, с одной стороны, банки, а с другой — их жертвы? Может, это банки стали жертвами россиян, ведь просроченные кредитные долги уже достигли двухсот миллиардов рублей.

Кто прав? Кто виноват? На телевидении разглагольствуют ведущие: кредиты — зло. Но именно они пять лет назад кликушествовали: кредиты — это ваш шанс. Как сказал один мой знакомый финансист: мы убедили общество, что кредиты — просто брать, но забыли подробно рассказать о том, как их отдавать.

Впрочем, россияне всегда помнили, что бесплатный сыр — прерогатива мышеловок. И, коль речь заходила о кредитах, вспоминали старую поговорку: «Берешь чужие — и на время, а отдаешь свои — и навсегда». Как же она мне надоела на многочисленных телешоу и финансовых дебатах! Ведь это только одна сторона медали. Другая: берешь сейчас и все сразу, а платишь потом и по частям…

Впрочем, какое дело до этих pro et contra тем, кто продолжает брать кредиты? Сколько не воюй с ветряными мельницами банков, вкуса к кредитам не отобьешь.

Как было сказано в старой советской комедии: «Имею желание купить корову, но не имею возможности. Имею возможность купить козу, но не имею желания». Кредит — это шанс для совпадения желания и возможности. А значит — их брали, берут и будут брать.

Вот только не хочется видеть потом слезы людей. Разбитые карьеры и мечты, сломанные семьи, запуганных профессиональными «вышибалами долгов» людей.

Когда-то, чтобы расплатиться с долгами рухнувшего бизнеса, мне пришлось взять пятнадцать кредитов. Я помню, что такое стук коллектора в дверь. Пачки повесток в суд, доставленных почтальоном. Истеричные разговоры с телефонистками банков. Бессонные ночи, чтобы успеть управиться на шести работах. И — те горечь и злость, которыми были пропитаны те годы.

Кредиты погашены. Горечь ушла. Но осталось ясное убеждение: нельзя играть в ту игру, правил которой до конца не понимаешь. А значит — сначала правила, а потом — кредиты.

Это понимание пришло и к государству. Когда «невозвращенцев» кредитов в стране — тысячи, их можно корить и называть преступниками. Когда их миллионы — впору задуматься: что не так в нашей финансовой игре? Причем задуматься надо прежде, чем начинать стройку мирового финансового центра. Потому что это — что-то вроде «свай» для подобного строительства. Так родилось понятие «повышение финансовой грамотности». До мирового кризиса о нем много говорили. Даже деньги какие-то выделяли. Деньги, как водится, куда-то исчезли. А правила игры для большинства россиян так и остались terra incognita.

Что ж, спасение утопающих — дело рук самих утопающих. Именно в целях помощи утопающим родилась эта книга. Попытка свести воедино все главное о правилах игры на кредитном рынке. И если эта книга хоть одному человеку поможет сделать правильный выбор — не важно, в пользу кредитов или против, — значит, она уже написана не зря.

Кредиты, которые мы выбираем

Деньги на все. Что такое кредит?

Обычно потребительский кредит — это заем в банке на сравнительно небольшой срок (от 3 месяцев до 5 лет). На что? Да на все, что хотите.

Самый распространенный вид кредита в банках так и называется — кредит на неотложные нужды. При этом вы получаете деньги наличными или перечислением на свой счет и можете потратить их на любые цели.

Еще один вариант получить ссуду на любые цели — оформить кредитную карту. Она выгодна тем, кому периодически нужна некая сумма на краткое время, обычно — на покупки. Кредитные карты оформляются практически во всех розничных банках (то есть работающих с населением). Впрочем, это продукт довольно сложный и о нем мы поговорим позже.

Популярными в России стали и так называемые экспресс-кредиты — ссуды на приобретение товаров у торговых компаний из числа партнеров банка. В этом варианте сумма кредита сразу перечисляется на счет компании, у которой вы покупаете товар. Главное преимущество таких кредитов — скорость выдачи и простота оформления: экспресс-кредиты выдаются непосредственно в торговых центрах. Вот только их цена… Но и об этом позже.

Тем более что необязательно спешить и выбирать универсальные виды кредитов. Иногда банки предлагают специальные кредитные программы на конкретные цели. Возможно, эти цели совпадают с вашими. Например, некоторые банки выдают кредиты на обучение. Бывают целевые кредиты на отдых. Один российский банк предлагал целевой кредит на лечение, другие — кредит на ремонт. Если же вы намерены использовать кредитные средства для покупки автомобиля или недвижимости, то, скорее всего, вам будет более выгодно выбрать специальный автомобильный кредит или ипотечную ссуду.

Сколько дадут?

Наиболее «ходовыми» считаются суммы кредитов от 50 тысяч до 300 тысяч рублей, однако многие российские банки готовы предложить вам и микроссуды (например, на сумму 5 тысяч или 10 тысяч рублей), и крупные займы (1–2 миллиона рублей).

От чего зависит сумма кредита? От вашего желания, разумеется. И — от оценки банком вашей кредитоспособности. А она оценивается просто. Традиционно банки выдают кредиты, исходя из такой формулы: ежемесячные платежи по ссуде не должны превышать 40 % ежемесячного дохода заемщика. Логика проста и понятна: кредитные платежи не должны стать убийственным бременем для заемщика.

Если вы «не вписываетесь» в такую математику, то существуют два пути. Первый — подобрать такой кредит, ежемесячные платежи по которым соответствуют этой схеме. Второй — в качестве созаемщика по кредиту может выступить ваша вторая половина (муж или жена) или близкие родственники (родители, братья и сестры). Если вы привлекаете созаемщиков, то должны будете представить банку не только свои документы, но и бумаги созаемщика. В этом случае во внимание будет принят не только ваш личный доход, но и доход созаемщика. И если, например, совокупный доход семьи составил $3000 в месяц, то вы можете претендовать на ссуду с платежами до $1200–1300 в месяц. При этом если у вас на этот момент уже есть обязательства по какому-либо кредиту, то в расчет пойдет только та часть ваших доходов, которая остается в вашем распоряжении после внесения ежемесячного платежа по ранее взятой ссуде.

Есть еще один путь — попросить работодателя «нарисовать» справку о доходах «побольше». Подумайте, стоит ли это делать. Может быть, формула «На кредит — не более 40 % от дохода» будет полезна и вам.

Как правило, чтобы получить кредит на сумму свыше 300 тысяч рублей, вам потребуются поручители и залог. Предметом залога могут стать недвижимость (квартира, дом, дача, гараж), транспорт (автомобили, катера, яхты), драгоценности, предметы искусства, антиквариат, ценные бумаги и банковские депозиты, авторские права.

Довольно легко банки кредитуют клиента на покупку автомобилей. В отличие от ипотеки, получение автокредита не потребует от вас особых усилий. Решение о выдаче принимается почти мгновенно, а доверие банка к заемщику выше, чем в случае с крупной потребительской ссудой, ведь, беря автокредит, вы оформляете в залог банку покупаемый автомобиль.