Сергей Макаров - Богатый пенсионер. Все способы накопления на обеспеченную жизнь

• Название: Богатый пенсионер. Все способы накопления на обеспеченную жизнь
• Автор: Сергей Макаров
• Жанр: Личные финансы
• Год: 2009
• ISBN: 978-5-388-00463-5

Есть ли жизнь после пенсии? Безусловно, но ее качество зависит только от вас. Каждому, независимо от возраста, важно понимать суть пенсионной реформы. С этой книгой вы сможете:

• изучить основы пенсионной реформы и определить, как увеличить страховую и накопительную части вашей пенсии;

• создать себе прибавку к государственной пенсии;

• выбрать ЛУЧШЕЕ из всего многообразия инвестиционных инструментов, доступных частному инвестору.

Как это сделать? В книге рассмотрены все вопросы, касающиеся пенсионного обеспечения. В первой части вы познакомитесь с содержанием пенсионной реформы, узнаете структуру государственной пенсии, а также способы влияния на ее размер. Во второй части рассмотрены инвестиционные инструменты для получения негосударственной пенсии: накопительные страховые программы, негосударственные пенсионные фонды, паевые инвестиционные фонды, общие фонды банковского управления, игра на бирже, недвижимость, драгметаллы и др. Третья часть книги посвящена самому главному – правилам выбора подходящих инвестиционных инструментов для будущих пенсионеров. Жизнь на пенсии может быть богатой, а сделать ее такой поможет эта книга.

---

Так что, на наш взгляд, оптимальным использованием страховых программ для обеспечения пенсионного периода является использование программ смешанного страхования с их последующим переводом в пенсионную программу с рентными платежами в течение определенного срока или пожизненно. Тогда вы получаете защиту от ряда рисков (смерть, несчастный случай, критические заболевания), а также гарантированную пенсию с определенного возраста.

При заключении договора со страховой компанией и получении полиса необходимо сначала четко прояснить, что это будет за программа:

• Какие риски она включает (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, полная или временная нетрудоспособность, критические заболевания и т. д.)?

• Каковы исключения для каждого риска (например, не всегда получают страховую выплату в случае терактов и т. д.), в том числе исключения для освобождения от уплаты взносов. Сюда же относятся те случаи, когда страховщик вправе отказать в выплате?

• Какова страховая сумма по каждому риску?

• Есть ли освобождение от уплаты страховых взносов на случай потери трудоспособности или нет?

• Что вы теряете, если досрочно расторгнете договор (какова будет выкупная сумма (сумма, которую вы получите), если вы расторгнете договор через год, либо через два и т. д.)?

• Какую пенсию вы будете получать (пожизненную или нет)?

• Будет ли гарантированный период (в случае пожизненной пенсии) и сколько он будет составлять?

• Что случится, если вы не внесете вовремя очередной платеж по полису, прекратит ли он свое действие. Это условия, которые обычно в полисе именуются условиями по льготному периоду?

Иными словами, страховку нужно приобретать, четко представляя, что вы покупаете, а не приобретать кота в мешке. Убедитесь, что даже в случае потери трудоспособности вы не останетесь без пенсии. Также, если вы желаете защитить свою семью от риска резкого ухудшения финансового положения, оптимально было бы ввести в страховую программу дополнительно защиту от рисков смерти, потери трудоспособности, диагностирования критических заболеваний. Фрагмент полиса смешанного страхования – в приложении 13. Основные условия полиса в каждой страховой компании прописываются по-разному, но титульные листы с выкупными суммами для всех компаний похожи. При этом не так важно, в какой форме прописаны условия страхования, для вас важно перед подписанием полиса еще раз его внимательно изучить на предмет указанных выше моментов и только потом подписывать. А лучше попросить в страховой компании пример полиса и изучить его в спокойной обстановке дома, а потом задать все появившиеся вопросы вашему страховому агенту, финансовому консультанту или иному человеку, который оформляет для вас страховую программу.

Негосударственный пенсионный фонд – НПФ

Данный пенсионный продукт напоминает накопительное страхование с последующей выплатой рентного дохода. НПФ позволяет получать гарантированную пенсию в течение определенного периода или пожизненно в зависимости от вашего личного выбора программы.

Насколько надежен фонд?

НПФ на самом деле контролируются многими инстанциями, рассмотрим их все.

Государственный контроль над фондом осуществляют:

• ФСФР – Федеральная служба по финансовым рынкам, которая осуществляет государственный контроль за деятельность НПФ;

• Федеральная налоговая служба;

• Пенсионный фонд РФ;

• правительство РФ;

• специализированный депозитарий.

Внутренний контроль осуществляют:

• совет фонда;

• попечительский совет фонда;

• ревизионная комиссия фонда;

• актуарий фонда.

Независимый контроль осуществляют:

• независимый аудитор;

• независимый актуарий.

Если говорить о работе Федеральной службы по финансовым рынкам, то она не только контролирует работу фондов, но и лицензирует их.

Условия для выдачи лицензии следующие:

• Руководитель исполнительного органа НПФ должен иметь опыт работы на руководящих должностях в НПФ, страховых компаниях или иных финансовых организациях не менее трех лет, высшее юридическое или финансово-экономическое образование.

• Главный бухгалтер НПФ должен иметь опыт работы по специальности не менее трех лет, высшее образование.

• Величина денежной оценки имущества для обеспечения уставной деятельности НПФ должна составлять с 1 января 2005 г. не менее 30 млн руб., а с 1 июля 2009 г. – не менее 50 млн руб.

• Величина совокупного вклада учредителей НПФ, внесенного денежными средствами, должна составлять с 1 января 2005 г. не менее 30 млн руб.

Лицензированием контроль не ограничивается: ведь после получения лицензии фонд должен по-прежнему соблюдать правила ФСФР, и то, делает ли он это, проверяет ФСФР, проводя специальные проверки. Помимо этого, фонд в обязательном порядке представляет отчеты о своей деятельности за каждый квартал и по итогам года. Кроме этого, представляет в ФСФР и ежемесячные оперативные отчеты.

Помимо государственного контроля, контроля внешних организаций, общественного контроля для НПФ действует еще и внутренний контроль, который осуществляют соответственно актуарий фонда и ревизионная комиссия фонда. Актуарий осуществляет контроль за соблюдением НПФ требований законодательства, а ревизионная комиссия фонда – контроль за деятельностью исполнительного органа фонда.

Именно в силу столь серьезного контроля деятельности НПФ и столь значительной защиты выполнения его обязательств перед вкладчиками НПФ считаются достаточно надежными инструментами, которые можно использовать для обеспечения себе гарантированной прибавки к государственной пенсии.

Сравнение перевода накопительной части в НПФ и добровольных взносов в НПФ

Важно здесь не перепутать добровольные взносы в НПФ и перевод накопительной части пенсии в него, это разные вещи, хотя фонд средствами из вашей государственной и из негосударственной пенсии управляет в едином ключе, по единым правилам. Разница лишь в том, что в случае негосударственной пенсии вы сами можете выбирать программу для вашей будущей пенсии: каков будет ее размер, сколько вам нужно отчислять в год, как долго вы будете получать пенсию из НПФ. Таким образом, ваша негосударственная пенсия в НПФ никак не связана с вашей официальной зарплатой и не зависит от нее. Даже если вы получаете белыми 7000 руб. в месяц, но ваш совокупный доход составляет 30 000 руб., вы сможете отчислять не 6% от официальных 7000 руб. (около 5000 руб. в год), а столько, сколько пожелаете, например 120 000 руб. в год.

Давайте еще раз сравним перевод накопительной части пенсии и добровольные отчисления в НПФ (табл. 8).

Таблица 8. Сравнение перевода накопительной части государственной пенсии в НПФ и добровольных отчислений в НПФ

Таким образом, параллельно с переводом государственной пенсии в НПФ можно использовать этот же инструмент и для негосударственной пенсии, просто ваши добровольные отчисления будут учитываться на другом счете, и в результате вы можете существенно увеличить свою пенсию.

Процедура инвестиций в НПФ

Как и в случае с накопительной частью пенсии, для начала отчислений в НПФ вам понадобится заключить договор с фондом, перечислить первый взнос по программе, и вам будет открыт именной пенсионный счет участника фонда. Как уже было сказано, ваш именной счет в этом случае будет отличаться от вашего счета в Пенсионном фонде РФ, где хранятся ваши накопительная и страховая части пенсии.

Размер пенсионного взноса, периодичность его уплаты и продолжительность внесения пенсионных взносов согласовываются вами и НПФ. Программы НПФ более чем демократичны – в фонд можно делать взносы, начиная с суммы, составляющей даже 10 000 руб. в год. Пенсионные взносы можно платить ежемесячно, ежеквартально, один раз в полгода или ежегодно. Можно также и внести в программу НПФ все сразу, а потом получать пожизненную пенсию или пенсию в течение некоторого периода.

Взносы перечисляются на расчетный счет фонда в рублях двумя способами:

1. Регулярные отчисления с зарплаты работодателем в указанный фонд. Для этого необходимо подать в бухгалтерию компании, где вы работаете, заявление на регулярное перечисление взносов.

2. Регулярные перечисления банковским переводом самостоятельно, со своего счета в банке, минуя работодателя.

Когда же средства попадают в фонд, они сразу оказываются на вашем именном пенсионном счете и инвестируются в различные активы, в основном это достаточно умеренные и консервативные инструменты, например государственные облигации, облигации наиболее стабильных компаний, акции наиболее надежных корпораций и т. д.