Сергей Макаров - Богатый пенсионер. Все способы накопления на обеспеченную жизнь

• Название: Богатый пенсионер. Все способы накопления на обеспеченную жизнь
• Автор: Сергей Макаров
• Жанр: Личные финансы
• Год: 2009
• ISBN: 978-5-388-00463-5

Есть ли жизнь после пенсии? Безусловно, но ее качество зависит только от вас. Каждому, независимо от возраста, важно понимать суть пенсионной реформы. С этой книгой вы сможете:

• изучить основы пенсионной реформы и определить, как увеличить страховую и накопительную части вашей пенсии;

• создать себе прибавку к государственной пенсии;

• выбрать ЛУЧШЕЕ из всего многообразия инвестиционных инструментов, доступных частному инвестору.

Как это сделать? В книге рассмотрены все вопросы, касающиеся пенсионного обеспечения. В первой части вы познакомитесь с содержанием пенсионной реформы, узнаете структуру государственной пенсии, а также способы влияния на ее размер. Во второй части рассмотрены инвестиционные инструменты для получения негосударственной пенсии: накопительные страховые программы, негосударственные пенсионные фонды, паевые инвестиционные фонды, общие фонды банковского управления, игра на бирже, недвижимость, драгметаллы и др. Третья часть книги посвящена самому главному – правилам выбора подходящих инвестиционных инструментов для будущих пенсионеров. Жизнь на пенсии может быть богатой, а сделать ее такой поможет эта книга.

---

Все получают письма из Пенсионного фонда, и, даже если вы ничего не предпринимаете после их прочтения, вы тем не менее совершаете выбор управляющей компании для ваших накоплений, а именно оставляете их в государственной управляющей компании. Впрочем, не будем забегать вперед, расскажем обо всем по порядку!

Давным-давно, в декабре 2001 г., были приняты Федеральные законы «О трудовых пенсиях в Российской Федерации», «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации», «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации». Законы эти вступили в силу с 1 января 2002 г., и именно эту дату можно считать началом реформирования системы пенсионного обеспечения в России.

Основные отличия старой системы от новой заключаются в следующем:

• Действует новая формула расчета трудовой пенсии и формируется она из трех составляющих частей: базовой, страховой и накопительной.

• Сумма дохода, учитываемого при определении размера трудовой пенсии, не ограничивается, а при исчислении заработка принимается во внимание весь период трудовой деятельности.

• Пенсионные средства пенсионеров, оформивших пенсию до 1 января 2002 г., конвертируются в расчетный пенсионный капитал, обеспечивающий получение пенсии в установленном размере в течение всего периода ее выплаты.

• Индексация пенсий, а также расчетного пенсионного капитала граждан осуществляется с учетом показателей роста средней заработной платы в стране, уровня инвестиционного дохода и темпов инфляции.

Ключевым моментом реформы является переход от чисто распределительной системы, когда средства для пенсионеров распределялись поровну между всеми, к системе, которую можно назвать страховой или накопительно-распределительной. Как видно из названия, добавилась накопительная часть пенсии, позволяющая учесть пенсионные права в зависимости от размера зарплаты и уплачиваемых пенсионных взносов.

В результате трудовая пенсия гражданина России на данный момент состоит из трех частей: базовой, страховой и накопительной.

Базовая часть пенсии – это некая фиксированная часть пенсии, которая не зависит от продолжительности непрерывного стажа работы и величины заработка. Это по сути своей – государственное пособие по старости, которое может получать любой человек, участвующий в системе пенсионного страхования, при условии что он (или его работодатель) делал соответствующие отчисления в Пенсионный фонд (6% от официальной заработной платы в составе единого социального налога – ЕСН) в течение как минимум 5 лет. Эти деньги вы сможете получить только по достижении официального пенсионного возраста.

C 1 декабря 2007 г. базовая часть пенсии всех видов – по старости, по инвалидности и по случаю потери кормильца – увеличился на 300 руб., а с 1 августа 2008 г. – еще на 234 руб. Таким образом, размер базовой части трудовой пенсии по старости с 1 декабря 2007 г. устанавлен в 1560 руб. в месяц, а с 1 августа 2008 г. – 1794 руб.

Страховая часть пенсии зависит от размера вашей официальной заработной платы: чем она выше, тем больше платежи с нее и, следовательно, выше размер будущей пенсии.

Полезно понимать, что поступающие на ваш счет средства (отчисления с заработной платы в виде части ЕСН) идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а на вашем личном страховом счете происходит накопление не самих средств, а обязательств нашего государства перед вами как перед гражданином с учетом всех проводимых индексаций.

Размер перечисляемых средств (страхового платежа) зависит от вашего пола и года рождения (табл. 1), а именно:

• для мужчин, родившихся до 1952 г., и женщин, родившихся до 1956 г., платеж составляет 14% от размера их заработной платы;

• для мужчин, родившихся с 1953 по 1966 г., и женщин, родившихся с 1957 до 1966 г., он составляет 12%;

• для тех, кто родился после 1967 г., с 2008 г. отчисления равны 8%.

Таблица 1. Планирование повышения пенсий в 2008–2010 гг.

Накопительная часть фактически является разновидностью страховой части, но в отличие от нее средства, направляемые на накопление, не будут расходоваться на выплату текущих пенсий, а вкладываться в ценные бумаги и другие финансовые активы для получения инвестиционного дохода, позволяющего увеличить размер вашей пенсии. Первые пенсионеры, у которых в составе пенсии будет и накопительная часть, появятся только в 2012 г.

Размер перечисляемых средств также зависит от вашего пола и года рождения, а именно:

• у мужчин, родившихся до 1952 г., и женщин, родившихся до 1957 г., накопительная часть пенсии отсутствует;

• для мужчин, родившихся с 1953 по 1966 г., и женщин, родившихся с 1957 по 1966 г., на накопление выделяется 2% из 14% страховых платежей;

• для тех, кто родился после 1967 г., с 2008 г. отчисления составят 6%.

Если у вас есть накопительная часть пенсии, то с 2004 г. вы имеете право передавать денежные средства, составляющие эту часть, в управление негосударственным пенсионным фондам и управляющим компаниям, обладающим специальным разрешением Пенсионного фонда РФ на управление пенсионными накоплениями.

Рис. 2. Схема пенсионной системы РФ с 2005 г. Источник: http://www.pensreforma.ru

Итак, кроме государства (в лице Пенсионного фонда РФ), вас и вашего работодателя, в пенсионной схеме появляются новые действующие лица, а именно управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды. Каким образом они участвуют в пенсионной системе? Давайте разбираться!

Как уже говорилось ранее, вы можете самостоятельно распоряжаться накопительной частью ваших пенсионных отчислений (накоплений).

Вариантов у вас не очень много, но это лучше, чем ничего:

• Вы можете перевести свои пенсионные накопления в негосударственные пенсионные фонды (отобранные по итогам конкурса, проведенного Федеральной службой по финансовым рынкам – ФСФР).

• Вы можете отдать деньги в управление одной из частных управляющих компаний (отобранных по итогам конкурса, проведенного правительством).

• Или просто оставить деньги в управлении государственной управляющей компании, статус которой получил Внешэкономбанк. Именно в нем находятся деньги всех тех, кто затрудняется с выбором частной управляющей компании, а также тех, кто не сообщил о своем решении в установленные государством сроки.

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – некоммерческая организация социального обеспечения, основной целью деятельности которой является выплата пенсий участникам системы негосударственного пенсионного обеспечения. НПФ не преследуют цели получения прибыли, а для покрытия своих расходов НПФ имеют право забирать на свои нужды некоторую часть инвестиционного дохода (не более 15%), а также некоторую часть добровольных пенсионных взносов (не более 3%).

Работа негосударственного пенсионного фонда очень похожа на работу Пенсионного фонда России (ПФР). Негосударственный пенсионный фонд, так же как ПФР, аккумулирует средства пенсионных накоплений, организует их инвестирование, учет, назначение и выплату накопительной части трудовой пенсии.

С 2004 г. НПФ имеют право на управление и работу с накопительной частью пенсии, но только при соответствии следующим критериям:

• наличие опыта работы не менее двух лет;

• наличие опыта одновременного ведения не менее 5000 именных пенсионных счетов участников;

• величина денежной оценки имущества на обеспечение уставной деятельности и совокупный вклад учредителей с 1 января 2005 г. не менее 30 млн руб.;

• достаточность средств для выполнения обязательств по результатам соответствующих оценок в течение не менее последних двух лет деятельности;

• отсутствие фактов приостановления действия лицензии в течение последних двух лет деятельности.

Частная (негосударственная) управляющая компания (ЧУК) — это юридическое лицо, исключительным видом деятельности которого является доверительное управление имуществом в интересах своих клиентов. Традиционно частные управляющие компании занимались управлением активами паевых инвестиционных фондов, пенсионными резервами негосударственных пенсионных фондов и активами, переданными им по договорам индивидуального доверительного управления. Свою деятельность частные управляющие компании ведут на основании лицензий, выдаваемых ФСФР России.

Заключив соответствующий договор с ПФР, частные управляющие компании с 31 марта 2004 г. смогли приступить к инвестированию средств накопительной части пенсии в соответствии с принципами, заложенными в законодательстве по пенсионной реформе. Условия конкурса оказались достаточно либеральными.

Требование к управляющим компаниям: