Николай Симонов - Банки и Деньги

• Название: Банки и Деньги
• Автор: Николай Симонов
• Издательство: Издательство РАГС
• Жанр: Банковское дело
• Год: 2009

Монография доктора исторических наук Н.С.Симонова — первое в отечественной историографии исследование, в котором комплексно, на основании разнообразных источников, проанализирован объективно-исторический процесс становления и развития банковской системы России в широком смысле этого понятия, то есть как совокупности банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка. В монографии показаны основные тенденции и закономерности создания в России (тогда еще СССР) банковской системы рыночного типа, ее влияния на изменение отношений собственности и общественного строя, в целом на политику экономических реформ в "лихие" 90-е годы. В монографии отражены ключевые моменты рыночной трансформации российской экономики, формирования и осуществления экономической и денежно-кредитной политики Правительства и Центрального банка в контексте драматических событий истории России на рубеже XX–XXI столетий. Книга предназначена для широкого круга читателей, специалистов, непосредственных участников и аналитиков финансового сектора российской экономики, а также может быть использована в учебном процессе.

---

К клиринговым банкам ("банки для банков") Ивантер относит 17 кредитных организаций. К этой группе относятся банки, доля средств других кредитных организаций в пассивах которых больше 20 %, и одновременно доля активов, размещенных в других банках, превышает 20 %. Расцвет клиринговых банков пришелся на начало 1990-х., но после банковские кризисов 1995-го и 1998-го года их количество резко пошло на убыль. Вместе с тем, рынок межбанковского кредитования (МБК) по-прежнему крайне необходим банкам для осуществления целого ряда специфических финансовых схем, позволяющих вполне легально делать деньги "из воздуха".

К капитализированным монобанкам Ивантер относит 46 кредитных организаций. Это — банки, доля собственного капитала в пассивах которых превышает 60 %. Финансовые институты такого типа обслуживают интересы одного или группы связанных акционеров. По его мнению, это — "сжимающийся кластер, не имеющий перспектив развития".

Ресурсозависимых дочерних иностранных банков Ивантер насчитал 20. Это — специфическая группа банков, доля средств-нерезидентов, в пассивах которых превышает 40 %. Он называет их "спящими", что в начале 2005 года в какой-то мере соответствовало данному определению, но уже к 2006 году эти банки "проснулись" и развернули кипучую деятельность на рынке розничного кредитования.

В состав кластера банков, финансирующих внешнеэкономическую деятельность, Ивантер включает 30 кредитных организаций. Классифицирующий критерий — доля валютных активов превышает 40 %. Банки кластера поддерживают экспортно-импортные операции своих клиентов, кредитуя их в иностранной валюте, совершают значительный объем расчетных и документарных операций, используя корреспондентскую сеть в первоклассных иностранных банках. Доминирующий банк — ВТБ, на который приходится половина активов банков кластера.

К универсальным банкам ("финансовые супермаркеты") Ивантер относит 160 кредитных организаций. В группу включены банки без явной специализации на том или ином направлении банковского бизнеса, размер и финансовая мощь которых (активы свыше 1 млрд рублей, собственный капитал свыше 150 млн. рублей) достаточны для оказания диверсифицированного набора финансовых услуг. К ним он относит таких тяжеловесов, как "Газпромбанк", "Петрокоммерц", "Уралсиб", "Промышленно-строительный банк" (Санкт-Петербург), "Транскредитбанк", "Россельхозбанк", "Московский индустриальный банк", банк "Санкт-Петербург".

К малым псевдоуниверсальным банкам Ивантер относит 311 кредитных организаций, у которых активы менее 1 млрд рублей, а капитал — менее 150 млн. рублей. У этих банков не прослеживается доминирующей специализации по активным и по пассивным операциям. Они не имеют доступа к более дешевым ресурсам на внешнем рынке или рынке МБК. Им дорого проходить международный аудит. Корпоративной клиентуре они неизвестны и с ними никто, кроме узкого круга юридических лиц не работает. В случае плохого управления и провала бизнес-проектов их собственники теряют к ним всякий интерес и отпускают "в свободное плавание", либо "консервируют" с намерением продажи "стратегическому инвестору". Мелкий столичный банк с участием в ССВ, валютной или генеральной лицензией в 2005 году оценивался $3–4 млн. Цены на региональные банки, как правило, в два раза ниже.

Ивантер называет псевдоуниверсальные банки "болотом". В СМИ их иногда называют "финансовыми бомжами", хотя в банковском сообществе таковыми считаются банки с отозванной лицензией, но еще не вычеркнутые из книги государственной регистрации. Кластер малых псевдоуниверсальных банков с каждым годом сжимается. В 2005-ом и 2006-м были отозваны лицензии соответственно у 35 и 60 российских кредитных организаций, в том числе, в связи с нарушением федерального закона N115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Цены за обналичивание подскочили, особенно после августа 2004 года, когда лицензии отзывались почти еженедельно. В начале 2004 года нормой "обналички" считалось 1,5 %, летом стоимость "нетрадиционных финансовых услуг" услуг выросла до 2–3%, а к осени — до 6 %. Масштабы этого бизнеса выглядят умопомрачительными, даже на примере 14 банков, лишившихся лицензии в период с января по август 2005 года. Их суммарные активы на начало 2005 г. составляли около $110 млн. (крупнейший — "Макпромбанк", 528-й в рэнкинге российских банков, самый маленький — банк "Эмал", 1227-й).

Один только "АКА-банк" (лицензия отозвана 9 февраля 2005 года) за ноябрь и декабрь 2004 года выдал наличных денежных средств клиентам на сумму порядка 67 млрд. рублей и $289 млн. Как шутили в банковском сообществе, "АКА-банк" вместе с дружественным банком "Родник" стал в России вторым после Центробанка по сумме выданной наличности. В Следственном Комитете МВД нее было пределов удивления факту выдачи "АКА-банком" 1,3 млрд руб наличными некоей 15-летней москвичке, — как выяснилось — по ранее утерянному ею паспорту. Но самую скандальную известность получил банк "Эмал" (лицензия отозвана 25 августа 2005 года) Расследование деятельности этой крошки с уставным капиталом 1,5 млн. руб. вылилось в рейды правоохранительных органов по его бывшим контрагентам, среди которых оказались "МДМ-банк", банк "Абсолют" и "Еврофинанс-Моснарбанк". Объем денег, "отмытых" через "Эмал" в 2005 году, составил около 13 млрд руб. В Совет директоров банка входили уроженцы ближневосточного региона (Палестина и Сирия), что дало повод для слухов о возможности финансирования через "Эмал" международного терроризма.

В 2005 г. Росфинмониторинг направил в правоохранительные органы 1405 материалов, содержащих сведения о 36 тыс. финансовых операций, вызвавших подозрения в причастности к отмыванию преступных доходов на общую сумму свыше 200 млрд. рублей.

В ноябре-декабре 2005 года силовики проводили обыски и выемки документов в банке "Нефтяной", "Маркетингбанке" и "Межотраслевом промышленном банке". По версии правоохранительных органов через пару-тройку клиентов этих банков в больших объемах легализовывались доходы от "серого" импорта. В конце года стало известно о претензиях налоговых органов к 15 крупным банкам, заподозренных в сокрытии части доходов, полученных от операций с драгоценными металлами. Руководство Центрального банка забеспокоилось за стабильность банковской системы и под занавес 2005 года поручило своим территориальным учреждениям проводить с банками разъяснительную работу и докладывать о результатах лично председателю Центробанка.

В начале апреля 2006 года первый зампред Центробанка А.А.Козлов в своем докладе на III Международной банковской конференции в Нью-Йорке сообщил представителям мирового банковского сообщества о выполнении Россией требований FATF. "Борьба с отмыванием грязных денег наряду с введением системы страхования вкладов были основными направлениями развития российского банковского сектора в последние два года с точки зрения регулирования". Причем, как отметил он, кроме финансовых преступлений, ведется активная борьба с различными серыми схемами. Во-первых, это схемы обналичивания, которые применяются для ухода от налогов при выплате зарплат, для пополнения оборотных средств, а также для получения средств на коррупцию. Во-вторых, это схемы для финансирования серого импорта, когда товар ввозится по заниженной цене для уменьшения пошлин, а реальная цена возмещается потом поставщику различными окольными путями. "Мы научились выявлять подозрительные схемы из отчета, из статистики банка. Мы знаем многие шаблоны действий банков-жуликов. Могу вас заверить, — говорил А.А. Козлов мировым финансистам, — что качество и репутация российской банковской системы постоянно улучшаются". В подтверждение своих слов он привел статистику. В 2004 году лицензии были отозваны у 30 банков, из них у двух — за "отмывание". В 2005 году было отозвано 35 лицензий, из них уже 14 — за сомнительные операции. За три месяца 2006 года лицензии отозваны у 16 банков, из них у 14 — за нарушение закона N115-ФЗ. "И так будет до последнего банка-жулика!"

Согласно данным Центробанка, в 2006–2007 гг. были отозваны лицензии у 104 банков. У 45 банков лицензии отозваны в 2007 году. В большинстве случаев причинами отзыва лицензии были те же самые нарушения, что и в 2005 году. Приведем несколько примеров.

Банк "Новокубанский" (лицензия отозвана 18 января 2007 г.) "был активно вовлечен в проведение его клиентами сомнительных операций". В декабре 2006 года банк выдал двум клиентам — юридическим лицам около 7 млрд. руб. наличными "на покупку ценных бумаг".

В "Сибэкономбанке" (лицензия отозвана 18 января 2007 г.) были выявлены нарушения правил ведения бухучета и "неадекватной оценки рисков по учтенным векселям и осуществления внутреннего контроля".

"Градобанк" (лицензия отозвана 25 января 2007 года) в декабре 2006 г. по поручению клиентов обналичил 4,3 млрд рублей и перечислил 1 млрд. рублей на счета нерезидентов. В ходе проведения инспекционной проверки банка в январе 2007 г. было установлено, что "ни по юридическому, ни по фактическому адресам ООО КБ "ГРАДОБанк" не располагается".